Cómo cancelar un contrato de reparación de crédito y recuperar tu dinero bajo la CROA

Cancela en tres días hábiles y reclama cualquier dinero que hayas pagado

Puedes cancelar un contrato de reparación de crédito sin penalidad ni obligación hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmarlo, y una empresa que cobró antes de terminar el trabajo ha infringido la ley federal. La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) te da ambas protecciones. Esta guía explica cómo enviar la cancelación, qué hacer si ya pagaste y a dónde acudir si la empresa no coopera.

Cancela durante los primeros tres días hábiles

Según la CROA, (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679e) si avisa antes de la medianoche del tercer día hábil posterior a la firma del contrato o a la fecha en que pasa a ser exigible. La (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-know-about-credit-repair-services-en-1343/) lo dice sin rodeos: si acabas de contratar el servicio, puedes cancelar por cualquier motivo dentro de tres días hábiles y sin costo.

Cómo funciona el plazo

El reloj corre hasta la medianoche, no hasta que cierre la oficina de la empresa. La ley también dice que la empresa (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679d) hasta que hayas firmado un contrato escrito que cumpla los requisitos o hasta que termine el periodo de tres días hábiles. Si alguien empezó a "trabajar" en tu expediente la misma tarde en que firmaste, anótalo: es una señal de alerta.

La ley habla de días hábiles, y algunas páginas para consumidores dicen simplemente "tres días". No juegues con el límite. ¿Estás cerca del plazo? Envía tu aviso hoy mismo.

Cómo enviar el aviso

La CROA exige que cada contrato incluya un formulario de dos copias titulado "Notice of Cancellation" (aviso de cancelación). Para usarlo:

1. Anota la fecha y firma una de las copias.
2. Entrégala o envíala por correo al nombre y la dirección de la empresa que aparecen en el formulario. (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679e) si falta el formulario, siempre que llegue a la dirección indicada antes del plazo.
3. Usa un método que deje prueba de entrega: correo certificado con acuse de recibo, mensajería con rastreo o entrega en mano con recibo firmado. Si el contrato incluye un correo electrónico, envía también una copia allí.
4. Guarda copia de todo: el contrato, el recibo y los correos.
5. En el propio aviso, di que cancelas y que quieres que te devuelvan por completo cualquier dinero que hayas pagado.

Si un vendedor te dice que los tres días "no aplican" a tu plan, está equivocado. Cualquier intento de que renuncies a los derechos de la CROA (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679f), y una renuncia que firmes carece de validez.

Qué exige la CROA en el contrato

Saber qué debe contener el contrato te ayuda a detectar infracciones, y eso importa después si necesitas un reembolso. La guía de consumidores de la FTC dice que el contrato escrito debe explicar qué servicios prestará la empresa, cuánto tardarán los resultados, el costo total y los resultados que garantiza. También debe indicar tu derecho a cancelar en tres días sin ningún cargo, y la empresa debe entregarte un formulario de cancelación.

La ley añade algunos detalles. El contrato debe ser escrito y fechado, y debe indicar:

• cómo y cuándo pagas, incluido el total de todos los pagos;
• una descripción completa y detallada de los servicios, con las garantías de desempeño y una fecha estimada de finalización o el tiempo previsto;
• el nombre y la dirección comercial principal de la empresa;
• una declaración en negrita junto a la línea de la firma que empieza con "You may cancel this contract without penalty or obligation at any time before midnight" (puedes cancelar este contrato sin penalidad ni obligación en cualquier momento antes de la medianoche).

La empresa también debe darte copia del contrato firmado y de cualquier otro documento que firmes, en el momento de la firma. Un contrato que no cumple con la CROA es (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679f). Para entender dónde traza la ley sus límites, lee nuestra explicación sobre por qué (/is-credit-repair-legal/).

Cobros por adelantado: qué hacer si ya pagaste

La CROA prohíbe que una organización de reparación de crédito cobre o reciba dinero (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679b). La CFPB lo repite: las empresas no pueden pedir ni recibir pagos hasta completar los servicios prometidos, y advierte que algunas usan planes de pago mensuales para eludir esa regla.

Por eso, un primer pago, una "cuota de apertura" o un "cargo por el primer trabajo" cobrados antes de hacer nada ya son un problema. Así se maneja cada situación:

Tu situación	Qué hacer
Dentro de los tres días hábiles	Cancela por escrito y exige el reembolso total en el mismo aviso. Guarda la prueba de entrega.
Pasados los tres días, la empresa cobró por adelantado	Envía una exigencia de reembolso por escrito que cite la regla sobre cobros por adelantado, y guarda una copia.
Pasados los tres días, el contrato omite requisitos	Dilo en la exigencia. Un contrato que no cumple es nulo bajo la CROA.
La empresa deja de responder	Presenta quejas (ver abajo) y considera hablar con un abogado de consumidores.

Detén también cualquier pago automático que hayas configurado, mediante el proceso de cancelación de la empresa y tu banco o emisor de tarjeta. Hazlo además del aviso escrito, no en lugar de él.

Cómo recuperar tu dinero después de los tres días

Haber perdido el plazo de tres días no cierra tus opciones. Solo cambia el argumento. En lugar de una cancelación sin preguntas, señalas una infracción de la CROA: un cobro por adelantado, un aviso de cancelación ausente o afirmaciones engañosas sobre lo que la empresa puede hacer.

Empieza con una exigencia breve por escrito. Indica la fecha en que firmaste, cuánto pagaste y la infracción concreta, y pide el reembolso en una fecha razonable. Envíala por el mismo medio con seguimiento que usaste para la cancelación. Muchas empresas pagan en esta etapa porque el riesgo legal es real.

Si pagaste con tarjeta, pregunta a tu emisor si procede una disputa en tu caso y qué plazo aplica. Las condiciones varían según el emisor, así que no des nada por sentado: pregunta.

Si la empresa se niega, la ley te ofrece una vía. Una empresa que incumple la CROA (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679g), más los daños punitivos que el tribunal conceda. En un caso exitoso, el tribunal también otorga las costas y honorarios razonables de abogado. Hay además un límite de tiempo: la acción generalmente debe presentarse dentro de (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1679i), o dentro de cinco años desde que descubras una tergiversación deliberada de la información que la ley exige divulgar.

Esta es información general, no asesoría legal. Un abogado de consumidores o una oficina de asistencia legal puede decirte cómo se aplica a tu contrato y a tu estado.

Dónde presentar una queja

Una queja pone tu caso sobre el escritorio de un regulador y puede llevar a la empresa a responder.

• CFPB: presenta la queja en consumerfinance.gov/complaint.
• FTC: denuncia en ReportFraud.ftc.gov.
• El fiscal general de tu estado y la oficina estatal de protección al consumidor: la FTC menciona ambos como lugares donde denunciar. Muchos estados añaden sus propias reglas de registro o fianza, que explicamos en qué estados exigen que las empresas de reparación de crédito se registren o presenten una fianza.

Incluye tu contrato, el comprobante de pago, tu aviso de cancelación con el recibo de entrega y una cronología breve.

Antes de volver a firmar

Fíjate en las señales de alerta la próxima vez. La CFPB menciona las promesas de eliminar información negativa exacta y vigente, el consejo de disputar todo aunque sea correcto y la negativa a explicar tus derechos. Todo lo que una empresa de reparación de crédito puede hacer por ti, también puedes hacerlo tú gratis, disputando los errores directamente con las agencias de crédito. Si estás sopesando la decisión, lee primero (/is-credit-repair-worth-the-cost/).

Lo esencial

Cancela por escrito, antes de la medianoche del tercer día hábil, y comprueba que el aviso llegó. Si ya pagaste, pide el dinero por escrito y señala la infracción concreta de la CROA. Si la empresa no paga, presenta quejas ante la CFPB, la FTC y tu estado, y consulta con un abogado de consumidores sobre los daños que permite la CROA.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tengo para cancelar un contrato de reparación de crédito?

Hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmar o de que el contrato pase a ser exigible. Cancela por escrito y guarda la prueba de entrega.

¿Puede una empresa de reparación de crédito cobrarme antes de hacer algún trabajo?

No. La CROA prohíbe cobrar antes de que el servicio prometido se haya prestado por completo, y los planes de pago mensuales pensados para eludir esa regla son una señal de alerta.

¿Puedo obtener un reembolso después de los tres días?

Posiblemente. Si la empresa infringió la CROA, por ejemplo al cobrar por adelantado o al omitir el aviso de cancelación obligatorio, la ley te permite recuperar el mayor entre tu daño real y lo que pagaste. Pide el reembolso por escrito y denuncia a la empresa si se niega.

¿Es nulo un contrato que omite el aviso de cancelación?

La CROA establece que un contrato que no cumple con la ley es nulo y los tribunales no pueden hacerlo cumplir, y cualquier renuncia a tus derechos también es nula.