Cobranzas médicas menores a $500: qué hace realmente la regla de las NCRA en 2026

Dos cosas antes de empezar. Primero, las cobranzas médicas no pagadas con un saldo inicial menor a $500 no aparecen en tu reporte de crédito — eso es cierto desde el 1 de abril de 2023 y sigue siéndolo en 2026. Segundo, esa protección viene de una política voluntaria de las tres agencias nacionales de informes del consumidor (Experian, Equifax, TransUnion), no de una regla del CFPB. La regla más amplia del CFPB sobre deuda médica de enero de 2025 fue anulada por un tribunal federal en julio de 2025. Los cambios voluntarios de las NCRA sobrevivieron a la anulación y son los que están en efecto hoy.

Este artículo cubre qué cubre realmente la regla de las NCRA, la línea de tiempo completa de 2022-2023, por qué la regla del CFPB fue anulada, cómo interactúan, qué leyes estatales se suman y qué hacer si una partida médica pagada o menor a $500 sigue en tu reporte.

Línea de tiempo de los cambios voluntarios de las NCRA

Las tres agencias nacionales anunciaron una política conjunta en marzo de 2022. Los cambios se implementaron en dos fases.

Vigentes desde el 1 de julio de 2022:

• Todas las cuentas de cobranza médica pagadas se eliminaron de los reportes de crédito del consumidor y no aparecerán en adelante.
• El plazo de espera antes de que una nueva cobranza médica no pagada pueda aparecer en un reporte se extendió de 180 días a 12 meses, dándole al consumidor más tiempo para trabajar con aseguradoras, proveedores y procesos de error de facturación antes de que la deuda llegue al expediente.

Vigentes desde el 1 de abril de 2023:

• Todas las cobranzas médicas no pagadas con un saldo inicial reportado menor a $500 se eliminaron de los reportes de crédito y no aparecerán en adelante.

Estas son acciones voluntarias de los burós, no requisitos legales. Cualquier buró podría cambiar la política en cualquier momento, pero ninguno ha señalado intención de revertirla. El CFPB confirmó el efecto práctico en (https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/medical-debt-anything-already-paid-or-under-500-should-no-longer-be-on-your-credit-report/): las cobranzas médicas pagadas y las cobranzas médicas no pagadas menores a $500 ya no deben aparecer en tu reporte.

Qué cubre realmente "menos de $500"

El umbral es el saldo inicial reportado de la cobranza médica, no el saldo actual después de pagos parciales. Una cobranza no pagada de $480 que acumuló intereses hasta $540 sigue entrando bajo la regla, porque el saldo inicial reportado fue menor a $500.

La regla aplica solo a cobranzas — deuda que ha sido enviada a un cobrador externo o cargada internamente y reportada como una línea de cobranza. No aplica a:

• Facturación directa de un hospital o doctor. Eso nunca ha aparecido en los reportes de crédito.
• Tarjetas de crédito médicas (como CareCredit) que reportan como cuentas revolventes normales. Esas siguen las reglas ordinarias de la FCRA.
• Cobranzas médicas de $500 o más, pagadas o no pagadas (las no pagadas de $500+ siguen apareciendo tras el plazo de 12 meses; las pagadas de $500+ se eliminaron en la fase de julio de 2022).

En resumen, la regla eliminó dos categorías específicas: cualquier cobranza médica pagada y cualquier cobranza médica no pagada que empezó menor a $500. Juntas representan aproximadamente el 70% de las líneas de cobranza médica que existían antes de los cambios, según el (https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/data-spotlight-early-impacts-of-removing-low-balance-medical-collections/).

La regla del CFPB de 2025 y por qué fue anulada

El CFPB intentó ir más lejos. En enero de 2025, la Oficina finalizó una regla bajo la Regulación V (publicada en 90 FR 3276) que habría:

• Prohibido a los acreedores usar información financiera médica en decisiones de crédito.
• Prohibido a las agencias de informes del consumidor incluir cualquier línea de cobranza de deuda médica en un reporte del consumidor, sin importar monto o estado de pago.

El efecto declarado de la regla era eliminar unos $49 mil millones en deuda médica de los expedientes de crédito de aproximadamente 15 millones de estadounidenses. Estaba programada para entrar en vigor 60 días después de la publicación en el Federal Register.

La regla fue impugnada en Cornerstone Credit Union League v. CFPB. El 11 de julio de 2025, el Tribunal de Distrito de EE.UU. para el Distrito Este de Texas anuló la regla por moción conjunta de las partes. El tribunal estuvo de acuerdo en que la regla excedía la autoridad estatutaria de la Oficina y entraba en conflicto con la Fair Credit Reporting Act, porque la FCRA ya autoriza el reporte de información de deuda médica codificada que la regla pretendía prohibir.

Qué significa esto hoy: la regla más amplia del CFPB no está en efecto. La política voluntaria de las NCRA de menos de $500 es lo que sigue vigente. Las cobranzas médicas de $500 o más — pagadas o no pagadas — se habrían eliminado bajo la regla del CFPB y hoy solo son eliminables si están pagadas (el cambio de julio de 2022 de las NCRA) o si una ley estatal las elimina.

Leyes estatales que se suman

Varios estados han promulgado leyes que prohíben el reporte de deuda médica de manera más amplia que la política de las NCRA. La lista crece. Colorado, Nueva York, Illinois, Virginia y otros tienen leyes en los libros en 2026. Las leyes estatales sobrevivieron a la anulación de la regla del CFPB porque operan de manera independiente y se basan en la autoridad estatal de protección al consumidor. Si vives en uno de esos estados, la protección es más amplia que el piso de las NCRA.

Consulta la página de protección al consumidor del fiscal general de tu estado para conocer el estado actual de la ley de reporte de deuda médica donde vives. Un buró que viole una prohibición estatal queda expuesto al cumplimiento del estado y a acciones privadas bajo la ley estatal, aunque la regla federal del CFPB ya no exista.

Impacto en el puntaje: lo que muestran los datos

El (https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/data-spotlight-early-impacts-of-removing-low-balance-medical-collections/) analizó los registros de los burós antes y después de los cambios de las NCRA. Dos hallazgos destacan.

Primero, el aumento típico de puntaje para un consumidor afectado fue de 10 a 25 puntos FICO 8. Es un cambio significativo pero no transformador para la mayoría.

Segundo, el impacto se concentró. Los consumidores cuya única línea adversa era la cobranza médica vieron aumentos mucho mayores y frecuentemente cruzaron umbrales de préstamo — pasando de subprime a near-prime, o de near-prime a prime. Para ese subgrupo, la regla cambió los productos de préstamo a los que calificaban y las tasas que pagaban.

La regla no cambió la deuda médica subyacente de nadie. Cambió solo lo que aparecía en los reportes. Los consumidores todavía deben al cobrador, el cobrador todavía puede perseguir la deuda y las deudas no pagadas por encima del umbral todavía llegan al expediente tras el plazo de 12 meses.

Qué hacer si una partida médica pagada o menor a $500 sigue en tu reporte

Los burós purgaron en gran parte las entradas viejas cuando los cambios entraron en vigor, pero algunas todavía aparecen. Si ves una cobranza médica pagada o una cobranza médica no pagada menor a $500 en alguno de tus reportes hoy, el arreglo es una disputa gratuita bajo la Sección 611.

1. Saca tus tres reportes gratis en AnnualCreditReport.com. Identifica la entrada problemática en cada buró que la reporte.
2. Presenta una disputa bajo la Sección 611 con cada buró, en línea o por correo certificado. La base es la política voluntaria de las NCRA: las cobranzas médicas pagadas no deben aparecer (política de julio de 2022); las cobranzas médicas no pagadas con saldo inicial menor a $500 no deben aparecer (política de abril de 2023). Cita la política y los datos de la entrada (fecha de apertura, saldo, estado de pago).
3. El buró tiene 30 días para investigar y eliminar la entrada o explicar por qué se mantiene.
4. Escala al CFPB o al fiscal general de tu estado si el buró verifica una entrada que la política claramente elimina. El (https://www.consumerfinance.gov/complaint/) rastrea las respuestas de los burós y la agencia usa los datos para impulsar acciones de cumplimiento.

Si estás trabajando en recuperación de deuda médica más amplia — pagos atrasados ligados a facturas médicas que llegaron a tu crédito antes de pasar a cobranzas, o deudas médicas que terminaron en charge-off en lugar de cobranza — el reloj amplio de 7 años sobre partidas negativas sigue aplicando. Nuestro (/post/how-long-do-late-payments-stay-on-a-credit-report) cubre los tiempos, y nuestro (/post/tri-merge-credit-report-mortgage-explained) cubre qué buró reporta qué partidas para los prestamistas hipotecarios.

Preguntas frecuentes

¿Las cobranzas médicas menores a $500 siguen siendo eliminadas de los reportes en 2026?

Sí. La política voluntaria de las NCRA adoptada por Experian, Equifax y TransUnion entró en vigor el 1 de abril de 2023 y sigue vigente en 2026. Las cobranzas médicas no pagadas con un saldo inicial reportado menor a $500 no aparecen en los reportes de crédito del consumidor. La política es voluntaria, pero ningún buró ha señalado intención de revertirla.

¿Por qué fue anulada la regla del CFPB sobre deuda médica?

El 11 de julio de 2025, el Tribunal de Distrito de EE.UU. para el Distrito Este de Texas anuló la regla del CFPB de enero de 2025 sobre deuda médica en Cornerstone Credit Union League v. CFPB. El tribunal coincidió con ambas partes en que la regla excedía la autoridad estatutaria de la Oficina y entraba en conflicto con la Fair Credit Reporting Act. La política voluntaria de las NCRA (cobranzas médicas pagadas eliminadas, no pagadas menores a $500 eliminadas) es separada y sobrevivió a la anulación.

Una cobranza médica pagada sigue en mi reporte. ¿Qué hago?

Presenta una disputa bajo la Sección 611 con el buró que la reporta. Las cobranzas médicas pagadas se eliminaron bajo la política voluntaria de las NCRA de julio de 2022 y no deben aparecer. El buró tiene 30 días para investigar; si verifica la entrada, escala al CFPB o a la división de protección al consumidor del fiscal general de tu estado.

¿La regla aplica a toda la deuda médica o solo a las cobranzas?

Solo a las cobranzas. Los cambios de las NCRA aplican solo a líneas de cobranza médica — deuda que ha sido enviada a un cobrador externo o cargada internamente y reportada como cobranza. La facturación directa de un hospital o doctor nunca ha aparecido en un reporte de crédito. Las tarjetas de crédito médicas (como CareCredit) reportan como cuentas revolventes normales y siguen las reglas ordinarias de la FCRA.

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La conclusión

El estado actual del reporte de deuda médica en 2026 es por capas. La política voluntaria de las NCRA elimina las cobranzas médicas pagadas y las cobranzas médicas no pagadas menores a $500 — ese es el piso. La regla más amplia del CFPB que habría eliminado todo el reporte de deuda médica fue anulada en julio de 2025 y ya no está en efecto. Varios estados tienen leyes que van más allá del piso de las NCRA; revisa la página del fiscal general de tu estado.

Si una cobranza médica pagada o menor a $500 sigue en tu reporte, el arreglo es una disputa gratuita bajo la Sección 611 citando la política voluntaria de las NCRA. El buró tiene 30 días para eliminarla. Cualquier cosa por encima del umbral sigue las reglas ordinarias de retención de la FCRA y el plazo de 12 meses, y esas reglas no han cambiado.