¿Cuánto tiempo se quedan los pagos atrasados en un reporte de crédito? La respuesta de la FCRA

Siete años desde la fecha de primera morosidad. Esa es la respuesta que da la (https://www.law.cornell.edu/uscode/text/15/1681c), y es la única que importa. El reloj empieza el primer mes en que te atrasaste con un pago y nunca te pusiste al día. Pagar la deuda después no reinicia el contador. Negociar un acuerdo no lo reinicia. Vender la deuda a un comprador tampoco. El reloj de 7 años es mecánico.

Este artículo cubre la ley, la única fecha que controla el contador, la regla especial de +180 días para charge-offs y cobranzas, el reloj más largo de 10 años para la bancarrota del Capítulo 7, y qué hacer cuando una partida debería haber caído pero no ha caído.

La regla de los 7 años y de dónde viene

La regla está en 15 U.S.C. § 1681c(a). Dos sub-secciones hacen el trabajo para la mayoría de los pagos atrasados:

• § 1681c(a)(4) prohíbe a un buró de crédito incluir "cuentas enviadas a cobranza o cargadas a pérdidas que anteceden al reporte por más de siete años."
• § 1681c(a)(5) es la cláusula de cierre: "Cualquier otra partida adversa, salvo registros de condenas penales, que anteceda al reporte por más de siete años."

Esa segunda cláusula cubre anotaciones individuales de pago atrasado, repossesiones, préstamos estudiantiles incumplidos en cuentas no federales y cualquier otra entrada negativa que la FCRA no liste por separado.

Algunas partidas tienen relojes distintos. La (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-long-does-negative-information-remain-on-my-credit-report-en-323/) da el resumen rápido:

• Consultas duras: 2 años.
• Sentencias civiles: 7 años desde la presentación (la mayoría se eliminaron de los reportes desde el National Consumer Assistance Plan de 2017).
• Gravámenes fiscales no pagados: 7 años desde la fecha de pago (también eliminados en gran medida bajo el NCAP).
• Bancarrota Capítulo 7 / Capítulo 11: 10 años desde la presentación.
• Bancarrota Capítulo 13: típicamente 7 años desde la presentación (algunos burós aplican 10).
• Todo lo demás negativo (pagos atrasados, charge-offs, cobranzas, repossesiones): 7 años desde la fecha de primera morosidad.

Cuándo empieza realmente el reloj: la fecha de primera morosidad

La única fecha que controla el reloj de 7 años es la fecha de primera morosidad — a veces llamada "original delinquency date" o DOFD. (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/when-does-7-year-rule-begin-delinquent-accounts/) como el primer mes en que faltaste a un pago en la cuenta y nunca la pusiste al día.

Dos escenarios lo aclaran.

Escenario A — faltaste a tres pagos y luego pusiste la cuenta al día. El reloj para cada anotación individual de pago atrasado corre 7 años desde la fecha de ese pago. El primero cae 7 años después; el segundo cae 7 años desde su propia fecha; el tercero cae 7 años desde la suya. El resto del historial (los pagos puntuales positivos) puede seguir reportándose.

Escenario B — faltaste a pagos, nunca te pusiste al día y la cuenta fue charged off. El reloj para el charge-off, y para cada anotación de pago atrasado en la racha, se ancla a la DOFD — el primer pago no realizado de la cadena. Toda la línea negativa cae en la marca de 7 años desde esa única fecha, sin importar cuándo el prestamista marcó la cuenta como charge-off.

Lo que no reinicia el reloj:

• Pagar el saldo vencido. Cambia el estado de la cuenta; la DOFD no.
• Negociar un acuerdo por menos del monto debido. Mismo resultado.
• Vender la deuda a un comprador de deuda. La DOFD viaja con la cuenta.
• Un nuevo pago sobre una cuenta en default. El pago aislado no borra la fecha original.

El reloj es mecánico. Lo único que legítimamente lo modifica es corregir una DOFD reportada incorrectamente vía una disputa bajo la Sección 611.

Cómo encontrar la DOFD en tu reporte

Saca tus tres reportes gratis en AnnualCreditReport.com. Todo consumidor estadounidense tiene acceso semanal gratuito a los tres. La DOFD aparece en el detalle de la tradeline — normalmente etiquetada como "Date of First Delinquency," "Original Delinquency Date," o "Date First Reported Delinquent."

Si una tradeline no muestra la DOFD, es posible que el furnisher no la haya reportado. Los furnishers están obligados a reportarla dentro de 90 días bajo FCRA § 1681s-2 una vez que la cuenta entra en cobranza o charge-off. Si falta, pide la divulgación del expediente bajo FCRA § 609(a) — la guía de Experian sobre cómo ubicar la DOFD explica el proceso.

Para repasar qué buró ve qué prestamistas y qué tradelines, nuestro (/post/tri-merge-credit-report-mortgage-explained) cubre lo que sacan los prestamistas hipotecarios y por qué la misma cuenta puede verse distinta entre los tres burós.

Charge-offs y cobranzas: el matiz de +180 días

FCRA § 1681c(c)(1) añade un matiz para cuentas que entran en cobranza o son charged off. El plazo de 7 años corre desde la DOFD más 180 días. El texto legal exacto: "el periodo de siete años referido en [§ 1681c(a)(4)] comenzará, respecto a cualquier cuenta morosa que sea enviada a cobranza (internamente o vía un tercero, lo que ocurra primero), cargada a pérdidas o sujeta a cualquier acción similar, al expirar el periodo de 180 días que empieza en la fecha del inicio de la morosidad que precedió inmediatamente a la actividad de cobranza, cargo a pérdidas o acción similar."

En la práctica, el reloj de 7 años para una entrada de charge-off o cobranza es 7 años + 180 días desde la DOFD. Eso da al acreedor original un periodo de gracia de 6 meses antes de que arranque el reloj de la FCRA. Después de eso, el reloj es el mismo sin importar:

• Quién posea actualmente la deuda (acreedor original, comprador de deuda, junk debt buyer).
• Si la deuda ha sido pagada, negociada o sigue en mora.
• Si la deuda ha sido re-aged (lo cual es ilegal — más abajo).

Bancarrotas: una línea de tiempo distinta

La bancarrota tiene su propio reloj bajo FCRA § 1681c(a)(1):

• Capítulo 7 y Capítulo 11 — 10 años desde la fecha de presentación.
• Capítulo 13 — típicamente 7 años desde la presentación. Los burós y los tribunales han sido inconsistentes aquí, y algunos reportan 10. El reloj más corto del Capítulo 13 refleja que esos deudores típicamente pagan a los acreedores bajo el plan.

El reloj corre desde la presentación, no desde la liberación (discharge). Un caso de Capítulo 7 que toma seis meses entre la presentación y la liberación cae 10 años después de la fecha de presentación. Las cuentas liberadas dentro de la bancarrota siguen la regla individual de 7 años desde DOFD.

¿Reconstruyendo después de un Capítulo 7? Nuestro (/post/credit-recovery-after-chapter-7-bankruptcy-24-month-playbook) cubre qué hacer mes a mes.

Re-aging y manipulación de la DOFD

"Re-aging" es la práctica de actualizar la DOFD a una fecha posterior para que el reloj de 7 años empiece de nuevo. Es ilegal bajo FCRA § 1681s-2, pero sucede — más frecuentemente cuando un comprador de deuda reporta la DOFD como la fecha de compra en lugar de la morosidad original.

La guía de la FTC para furnishers lo deja claro: la DOFD original viaja con la cuenta. Un furnisher que reporta una fecha posterior viola la ley y se expone a acción de la FTC y a litigios privados.

Si sospechas re-aging, saca los tres reportes y compara las DOFD entre burós. Si uno muestra 2018 y otro 2022 para la misma cuenta, uno de los dos está mal. Presenta una disputa bajo la Sección 611 citando los registros del acreedor original — estados de cuenta, la primera carta de cobranza, o cualquier documento que muestre la fecha original. El CFPB y el fiscal general de tu estado aceptan quejas cuando los burós verifican la fecha equivocada tras una disputa documentada.

Qué hacer cuando una partida debería haber caído

La ley no obliga al buró a eliminar una partida automáticamente en la fecha de los 7 años, pero sí obliga al buró a eliminarla cuando se dispute. El arreglo es directo.

1. Saca los tres reportes. Identifica cualquier partida negativa fuera del plazo legal.
2. Presenta una disputa bajo la Sección 611 con cada buró que reporte la partida. Cita la FCRA § 1681c y la DOFD como base. Adjunta cualquier documentación que confirme la fecha original.
3. Espera la ventana de investigación de 30 días. El buró debe investigar y eliminar la partida o confirmarla con el furnisher.
4. Escala si es necesario. Una queja con el (https://www.consumerfinance.gov/complaint/) o con la división de protección al consumidor del fiscal general de tu estado llama la atención del buró. La FCRA también otorga un derecho privado de acción bajo § 1681n (violación dolosa) o § 1681o (negligencia), con daños reales, daños punitivos y honorarios de abogado disponibles.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo se quedan los pagos atrasados en un reporte de crédito?

Siete años desde la fecha de primera morosidad (DOFD), según la Fair Credit Reporting Act § 1681c. El reloj arranca con el primer pago atrasado que nunca se puso al día, no con uno posterior en la misma serie. Pagar la cuenta después no reinicia ni acorta el contador.

¿Qué es la fecha de primera morosidad y cómo la encuentro?

La fecha de primera morosidad (también llamada "original delinquency date" o DOFD) es el primer mes en que faltaste a un pago y nunca te pusiste al día. Los furnishers deben reportarla dentro de 90 días bajo FCRA § 1681s-2. Aparece en el detalle de la tradeline en tu reporte de crédito, o puedes pedirla al buró bajo FCRA § 609(a) si falta.

¿Pagar un charge-off lo elimina de mi reporte de crédito?

No. Pagar un charge-off puede cambiar el estado a "paid" pero no elimina la entrada. El reloj de 7 años sigue corriendo desde la DOFD original más 180 días, sin importar si la deuda fue pagada, negociada o vendida a un comprador de deuda. Algunos prestamistas tienen políticas voluntarias de "pay-for-delete," pero son a discreción del acreedor — la ley no exige eliminación al pagar.

¿Cuánto tiempo permanece una bancarrota en el reporte de crédito?

Las bancarrotas del Capítulo 7 y del Capítulo 11 permanecen 10 años desde la fecha de presentación, bajo FCRA § 1681c(a)(1). El Capítulo 13 típicamente permanece 7 años desde la presentación, aunque algunos burós aplican 10 años. El reloj corre desde la presentación, no desde la liberación — un caso de Capítulo 7 que toma seis meses en liberarse cae 10 años después de la fecha de presentación.

<script type="application/ld+json"> {"@context":"https://schema.org","@type":"FAQPage","mainEntity":[{"@type":"Question","name":"¿Cuánto tiempo se quedan los pagos atrasados en un reporte de crédito?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Siete años desde la fecha de primera morosidad (DOFD), según FCRA § 1681c. El reloj arranca con el primer pago atrasado que nunca se puso al día. Pagar la cuenta después no reinicia el contador."}},{"@type":"Question","name":"¿Qué es la fecha de primera morosidad?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Es el primer mes en que faltaste a un pago y nunca te pusiste al día. Los furnishers deben reportarla dentro de 90 días bajo FCRA § 1681s-2. Aparece en el detalle de la tradeline."}},{"@type":"Question","name":"¿Pagar un charge-off lo elimina del reporte?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"No. El estado puede cambiar a paid, pero la entrada permanece. El reloj de 7 años sigue desde la DOFD original más 180 días, sin importar pago, acuerdo o venta de la deuda."}},{"@type":"Question","name":"¿Cuánto dura una bancarrota en el reporte?","acceptedAnswer":{"@type":"Answer","text":"Capítulo 7 y Capítulo 11 duran 10 años desde la presentación. Capítulo 13 típicamente 7 años. El reloj corre desde la presentación, no desde la liberación."}}]} </script>

La conclusión

Una ley. Una fecha. Un reloj. Los pagos atrasados duran siete años desde la fecha de primera morosidad, los charge-offs y cobranzas duran 7 años + 180 días desde la misma DOFD, las bancarrotas del Capítulo 7 duran 10 años desde la presentación, y las consultas duras caen a los 2.

Pagar no borra. Acordar no borra. Vender no borra. La única forma legítima de acortar el reloj es corregir una DOFD reportada incorrectamente vía una disputa bajo la Sección 611.

El próximo paso para cualquier lector sentado sobre partidas negativas: sacar los tres reportes en AnnualCreditReport.com, anotar la DOFD junto a cada partida negativa y disputar cualquier cosa que esté fuera del plazo legal o que muestre una DOFD que no coincide con la morosidad original.