Artículo
Plan de pagos de deudas, negociación de deudas o reparación de crédito: ¿cuál te conviene?
El plan de pagos de deudas, la negociación de deudas y la reparación de crédito son tres servicios distintos, con costos y efectos diferentes en tu crédito. Así sabrás cuál encaja con tu situación.
7 min de lectura
Tres tipos de "ayuda con deudas", tres trabajos distintos
Un plan de pagos de deudas (DMP, por sus siglas en inglés) reduce el costo de pagar lo que debes. La negociación de deudas intenta reducir lo que debes. La reparación de crédito corrige errores en tus informes de crédito. No son intercambiables. Si eliges la equivocada, terminas pagando por una ayuda que no necesitabas.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-the-difference-between-credit-counseling-and-debt-settlement-debt-consolidation-or-credit-repair-en-1449/). Aquí te explicamos qué hace cada una, cuánto cuesta y qué le hace a tu crédito, para que elijas la herramienta que encaja con tu situación.
Las tres opciones en un minuto
La CFPB señala que las organizaciones de asesoría de crédito, que preparan los DMP, suelen ser sin fines de lucro. Las empresas de negociación de deudas y de reparación de crédito suelen ser negocios con fines de lucro.
- Plan de pagos de deudas: haces un solo pago mensual a una agencia de asesoría, y esta paga a tus acreedores. La agencia puede pedirles tasas de interés o cargos más bajos. No puede borrar lo que debes.
- Negociación de deudas: una empresa negocia con tus acreedores para que acepten menos del saldo total, normalmente en un pago único que tú tienes que ahorrar primero.
- Reparación de crédito: una empresa disputa partidas de tus informes de crédito. No tiene efecto sobre la deuda en sí.
Una cuarta opción, el préstamo de consolidación, es un producto aparte que ofrece un prestamista. La CFPB advierte que un pago mensual más bajo puede significar simplemente un plazo más largo, y que una tasa baja de "gancho" puede vencer.
Cómo funciona un plan de pagos de deudas
Trabajas con un asesor de crédito que revisa tus ingresos, gastos y deudas. Si un DMP tiene sentido, depositas un pago cada mes en la agencia, y esta paga a cada acreedor. Según la CFPB, esto (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-credit-counseling-en-1451/).
Qué cubre y cuánto dura
La FTC indica que un DMP cubre (https://consumer.ftc.gov/articles/how-get-out-debt), no deudas con garantía como una hipoteca o un préstamo de auto. Los planes suelen durar 48 meses o más, y quizás tengas que dejar de usar crédito nuevo hasta que termine. Experian describe el rango habitual como (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/debt-settlement-vs-debt-management-programs/) y dice que los acreedores no están obligados a aceptar las tasas más bajas que pide el asesor.
Cargos y señales de alerta
Sin fines de lucro no significa gratis. Experian reporta cargos típicos de $25 a $75 por la inscripción y de $20 a $70 al mes. Pide el precio por escrito antes de firmar.
La CFPB enumera señales de alerta: insistir en un DMP antes de revisar tus finanzas, cobrar por información educativa básica, negarse a ayudar a quienes no pueden pagar los cargos y pagar al personal según las inscripciones o los cargos cobrados. Como puntos de partida menciona la Financial Counseling Association of America, la National Foundation for Credit Counseling y la lista de agencias aprobadas del Departamento de Justicia. La FTC ha encontrado que algunos proveedores de DMP defraudaron a sus clientes, así que confirma que tus acreedores aceptaron el plan antes de enviarle pagos a la agencia.
Cómo afecta un plan de pagos de deudas a tu crédito
La respuesta que la mayoría busca primero: (https://www.myfico.com/credit-education/blog/debt-management-score), porque el plan no agrega una cuenta nueva a tus informes.
La anotación no es un factor del puntaje
Un acreedor puede agregar una anotación de que estás en un DMP. Según myFICO, esa anotación no se trata como negativa al calcular un puntaje FICO. Aun así, un evaluador humano que la vea puede interpretarla de otra forma. Eso puede importar si solicitas crédito durante el plan.
El golpe real: tarjetas cerradas y utilización
Las agencias suelen exigir que cierres las tarjetas incluidas en el plan. Eso elimina tu crédito disponible mientras los saldos siguen ahí, así que tu tasa de utilización puede dispararse de inmediato. Cerrar cuentas antiguas también puede acortar tu historial de crédito, que representa cerca del 15% de un puntaje FICO. El historial de pagos y la utilización pesan más, por lo que el efecto del historial suele ser menor.
Recuperación
Los pagos de un DMP suelen ser más accesibles, así que pagar a tiempo resulta más fácil. Algunos acreedores actualizan las cuentas de "vencida" a "al corriente". A medida que bajan los saldos y se acumulan los pagos puntuales, los puntajes generalmente se recuperan. Experian dice que un DMP suele causar menos daño duradero que la negociación de deudas o la quiebra. Los asesores generalmente recomiendan no solicitar crédito nuevo mientras estás inscrito.
Qué es la negociación de deudas y qué riesgos tiene
Las empresas de negociación de deudas negocian con acreedores o cobradores. Según Experian, los acuerdos suelen quedar entre el 10% y el 70% del saldo original y toman de dos a cuatro años. Los acreedores no están obligados a aceptar una oferta, y la CFPB señala que muchos no negocian con estas empresas y que ellas no pueden garantizar ahorros.
Dejar de pagar tiene un precio
La CFPB y la FTC advierten que estas empresas suelen decirte que dejes de pagar a tus acreedores mientras ahorras. Eso puede sumar cargos por mora e intereses, dañar más tu crédito y exponerte a llamadas de cobro y demandas. Si una cuenta pasa a cobranza, consulta qué significa un charge-off en tu informe de crédito y en qué se diferencia (/statute-of-limitations-on-debt-vs-the-fcra-7-year-rule/).
Cargos, impuestos y plazos
Experian ubica los cargos típicos de negociación entre el 15% y el 25% de la deuda inscrita. Las reglas federales prohíben que una empresa de negociación cobre antes de haber resuelto una deuda: la CFPB menciona un resultado exitoso, un acuerdo con el acreedor y al menos un pago conforme a ese acuerdo. La deuda perdonada puede contar como ingreso tributable, así que consulta con un profesional de impuestos. Las cuentas negociadas permanecen siete años en tus informes, contados desde la fecha original de morosidad, no desde la del acuerdo.
Qué puede y qué no puede hacer la reparación de crédito
La reparación de crédito trata de la exactitud de tus informes, no del tamaño de tu deuda. La CFPB dice que las empresas de reparación de crédito (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-the-difference-between-credit-counseling-and-debt-settlement-debt-consolidation-or-credit-repair-en-1449/). Según la FTC, las partidas negativas exactas, como cobranzas y charge-offs, generalmente permanecen siete años, y la quiebra hasta 10.
Puedes disputar los errores tú mismo sin costo. La reparación de crédito aún puede tener sentido si tienes errores reales y poco tiempo para perseguirlos. No hace nada por el saldo que debes. Para conocer los límites legales, lee qué permiten realmente la CROA y las leyes estatales.
Comparación: cargos, plazos e impacto en el crédito
| Plan de pagos de deudas | Negociación de deudas | Reparación de crédito | |
|---|---|---|---|
| Qué cambia | Tasa de interés y pago mensual | Monto adeudado | Errores en tus informes |
| Plazo típico | 3 a 5 años | 2 a 4 años | Varía |
| Costo típico | $25 a $75 de inscripción, $20 a $70 al mes | 15% a 25% de la deuda inscrita | Cargos mensuales; sin cobro previo en ventas por teléfono |
| Impacto en el crédito | Baja a corto plazo por tarjetas cerradas, normalmente se recupera | Significativo; las morosidades pueden durar siete años | Ninguno sobre partidas exactas |
| Riesgo | Los acreedores pueden retirar concesiones si te atrasas | Cobranza, demandas, impuestos, sin garantía | Pagar por pasos que puedes hacer gratis |
Las cifras de cargos y plazos de las dos primeras columnas provienen de Experian. Los detalles de la reparación de crédito provienen de la CFPB.
Qué opción encaja con cada situación
- Puedes pagar el total, pero los intereses te asfixian. Un DMP está pensado para esto. Verifica la agencia, pide los cargos por escrito y asegúrate de que tus acreedores aceptaron el plan.
- No puedes pagar de forma realista lo que debes. La negociación es una vía, pero la CFPB sugiere consultar a un abogado de quiebras si no puedes pagar tus deudas. Entiende primero los riesgos de crédito, impuestos y demandas, y conoce (/regulation-f-7-in-7-rule-debt-collector-calls-texts/).
- Tus deudas son manejables, pero tus informes tienen errores. Disputa los errores tú mismo o considera la reparación de crédito. Ninguna otra herramienta de esta lista corrige una partida equivocada.
- Tienes errores y problemas de deuda. Atiende primero la deuda, porque suele causar el mayor daño. Después limpia lo que sea inexacto.
Desconfía de cualquier proveedor que garantice resultados, pida cargos antes de hacer algo o te diga que dejes de hablar con tus acreedores sin explicar las consecuencias: la FTC señala cada una como señal de estafa. Reporta problemas en ReportFraud.ftc.gov.
En resumen
Elige la herramienta según el problema: un DMP para pagar de forma asequible, la negociación para una deuda que de verdad no puedes pagar, la reparación de crédito para errores en tus informes. Empieza con la revisión gratuita de tus finanzas por parte de un asesor sin fines de lucro y conserva cada promesa por escrito. Si los errores en tus informes son parte de tu panorama, (/#top-companies) antes de comprometerte.
Preguntas frecuentes
¿Un plan de pagos de deudas daña tu crédito?
Inscribirte no baja directamente un puntaje FICO, y la anotación del acreedor sobre el DMP no se trata como negativa en el puntaje. Lo que importa son los efectos indirectos: las tarjetas incluidas suelen cerrarse, lo que puede disparar la utilización y acortar el historial, así que es posible una baja temporal.
¿Puede ayudar la reparación de crédito si no puedo pagar mis deudas?
No con la deuda en sí. La reparación de crédito se ocupa de los errores en tus informes, que puedes disputar gratis. No puede reducir lo que debes ni eliminar legalmente información exacta y oportuna.
¿Cuándo puede cobrar una empresa de negociación de deudas?
No por adelantado. Solo puede cobrar después de que una deuda se haya resuelto realmente, con un acuerdo del acreedor y al menos un pago hecho conforme a ese acuerdo.
¿Es gratis un asesor de crédito sin fines de lucro?
La asesoría inicial y los materiales educativos suelen ser gratuitos, pero las organizaciones sin fines de lucro aún pueden cobrar cargos de inscripción o mensuales por un DMP. Pide una cotización por escrito.
