¿Ayuda pagar una cuenta en cobranza? Depende de la versión de FICO de tu prestamista

Pagar una cuenta en cobranza ayuda a tu puntaje con FICO 9, FICO 10 y VantageScore, hace poco con FICO 8 y todavía importa a los prestamistas que usan los puntajes hipotecarios más antiguos. La respuesta honesta depende del modelo que consulte el prestamista, y casi nunca puedes elegirlo.

Dos personas con la misma cobranza pagada pueden ver resultados opuestos. Una solicita una tarjeta y ve que la cobranza desaparece del cálculo. La otra solicita una hipoteca y descubre que todavía cuenta. Si tienes una cobranza y una solicitud de crédito en el horizonte, aquí te explicamos cómo trata cada modelo una cuenta pagada, para que decidas si conviene pagar y cuándo.

La respuesta corta: depende del modelo de puntaje

Cada prestamista decide qué versión de puntaje usar y cuándo cambiarla, según la guía de myFICO sobre las versiones del puntaje FICO. Por eso el puntaje que ves en una aplicación de monitoreo puede no coincidir con el que consulta un prestamista. Para entender mejor esa diferencia, lee (/why-credit-karma-score-doesnt-match-fico-score/).

Con las cobranzas, las versiones se dividen en tres grupos:

Modelo de puntaje	Cobranza pagada	Cobranza médica sin pagar
FICO 8	Todavía cuenta si el monto original era de $100 o más	Cuenta
FICO 9, 10, 10T	Se ignora	Cuenta, pero con menos peso
VantageScore 4.0, 4plus, 5.0	Se ignora	Se ignora
FICO 2, 4, 5 (hipotecas)	Cuenta	Cuenta

Las filas de FICO 8 y de las hipotecas provienen de la explicación de Experian sobre cómo trata cada modelo las cobranzas, que veremos más abajo. En resumen: cuanto más nuevo es el modelo, más premia que pagues.

Modelo por modelo: quién cuenta una cobranza pagada

FICO 8

FICO 8 se introdujo en 2009 y es (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/fico-score-versions/). Eso importa, porque es el menos indulgente de los modelos comunes. Según la explicación de Experian sobre las cobranzas pagadas, FICO 8 baja tu puntaje por cobranzas de $100 o más, estén pagadas o no.

Así que pagar una cobranza de $600 no la saca del cálculo de FICO 8. La cuenta sigue en tu reporte, marcada como pagada, y el modelo todavía la ve.

FICO 9, FICO 10 y FICO 10T

FICO 9 cambió la regla. Según myFICO, las cobranzas de terceros que se han pagado, incluidas las médicas, ya no tienen un impacto negativo. FICO 10 y 10T siguen el mismo enfoque, y (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/the-difference-between-vantage-scores-and-fico-scores/).

Las cobranzas médicas sin pagar también reciben un trato más suave. Con FICO 9 tienen menos impacto negativo que otras cobranzas sin pagar.

VantageScore 4.0, 4plus y 5.0

Los modelos VantageScore van un paso más allá. Dejan de lado las cobranzas pagadas, y la misma comparación de Experian indica que VantageScore 4.0, 4plus y 5.0 ignoran por completo las cobranzas médicas sin pagar, sin importar el saldo. Si un prestamista o una aplicación usa uno de estos modelos, pagar una cobranza puede subir el puntaje una vez que la cuenta se actualice.

Por qué los prestamistas hipotecarios son la excepción

Las hipotecas son donde más importa pagar y donde menos ayudan las reglas nuevas. Según myFICO, las solicitudes hipotecarias suelen basarse en versiones más antiguas, específicas de cada buró: FICO Score 5 de Equifax, FICO Score 4 de TransUnion y FICO Score 2 de Experian. Los prestamistas suelen pedir un reporte combinado con los datos de los tres burós y usan el puntaje del medio. En una solicitud conjunta, muchos usan el más bajo de los dos puntajes medios.

Esos modelos antiguos toman en cuenta las cobranzas pagadas, según Experian. Por eso una cobranza que pagaste el mes pasado todavía puede bajar el puntaje que ve un prestamista hipotecario.

Las reglas están cambiando. A finales de 2020, la FHFA dijo que se evaluarían versiones nuevas de FICO y modelos VantageScore para futuros préstamos conformes. Para conocer lo más reciente sobre su adopción, consulta nuestro análisis de la adopción de FICO 10T entre los prestamistas hipotecarios. Hasta que tu prestamista confirme su modelo, supón que se aplican los puntajes antiguos.

Pagar también puede importar por razones que nada tienen que ver con el puntaje. Algunos prestamistas hipotecarios quieren que las cobranzas estén saldadas antes de aprobar un préstamo. Pregunta a tu oficial de préstamos qué exige antes de gastar tu dinero.

Las cobranzas médicas siguen reglas propias

La deuda médica se maneja por separado. Los tres burós nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) eliminaron de los reportes las cobranzas médicas pagadas y las de menos de $500, y esperan un año antes de que aparezca una deuda médica sin pagar, según una publicación del CFPB de mayo de 2023. La publicación aclara que el cambio no cubre la deuda de tarjetas de crédito, aunque hayas usado una tarjeta para pagar una cuenta médica.

Esas son políticas de los propios burós, no una regla federal. Para saber qué protege tu crédito hoy, lee qué protege tu crédito ahora que se anuló la regla del CFPB sobre deuda médica.

Si una factura médica todavía no llegó a cobranza, (/hospital-financial-assistance-policy-medical-debt-charity-care/). Un programa de asistencia financiera puede cancelar o reducir la factura antes de que se convierta en una cuenta en cobranza.

Lo que pagar no hace

Pagar no borra la cobranza. Según Experian, permanece en tu reporte durante siete años a partir de la fecha en que la deuda cayó en mora por primera vez, la pagues o no. El estado suele cambiar a pagada en unos 30 días después del pago.

Pagar tampoco promete un cambio en el puntaje. Con FICO 8 y los modelos hipotecarios el efecto puede ser pequeño, y con FICO 9 o VantageScore depende del resto de tu expediente. Nadie puede prometerte una cifra, y una empresa que lo hace es una señal de alerta.

Cómo saber qué modelo usa tu prestamista

1. Pregúntale al prestamista. Los prestamistas hipotecarios, de autos y de tarjetas pueden decirte qué puntaje consultan. Los oficiales de préstamos suelen responder rápido.
2. Revisa tus reportes. Puedes obtenerlos gratis en AnnualCreditReport.com. Confirma que la cobranza es tuya, que el monto es correcto y que las fechas son exactas.
3. Verifica la deuda antes de pagar. Bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA), puedes pedirle al cobrador que valide la deuda. Pagar una deuda que no es tuya, o por un monto equivocado, es un error costoso.
4. Pide por escrito cualquier acuerdo antes de enviar dinero.
5. Considera el monto. El consejo práctico de Experian, como no puedes saber el modelo de antemano, es pagar las cobranzas de más de $100, o las médicas de más de $500, para limitar el posible daño.

Si prefieres que un profesional revise tus reportes y dispute los errores por ti, puedes (/#top-companies).

La conclusión

Pagar una cobranza no siempre sube tu puntaje, pero tampoco es inútil. Con FICO 9, FICO 10 y VantageScore, una cobranza pagada deja de contar. Con FICO 8 y los modelos hipotecarios antiguos, todavía cuenta. Como el prestamista elige el modelo, el plan más seguro es verificar la deuda, pagar lo que es tuyo cuando se acerca una solicitud importante y preguntar a tu prestamista qué puntaje usará.

Preguntas frecuentes

¿Pagar una cobranza la elimina de mi reporte de crédito?

No. Una cobranza permanece siete años desde la fecha en que la deuda cayó en mora por primera vez, esté pagada o no. Pagar cambia el estado a pagada, normalmente en unos 30 días.

¿Pagar una cobranza sube mi puntaje FICO 8?

Por lo general, no mucho. Según Experian, FICO 8 baja el puntaje por cobranzas de $100 o más, estén pagadas o sin pagar.

¿Debo pagar una cobranza antes de solicitar una hipoteca?

A menudo sí. Muchos prestamistas hipotecarios siguen usando FICO 2, 4 y 5, que cuentan las cobranzas pagadas, y algunos exigen que las cobranzas estén saldadas. Pregunta primero a tu oficial de préstamos.

¿Debo verificar una cobranza antes de pagarla?

Sí. Bajo la FDCPA puedes pedir la validación de la deuda, y debes confirmar que la deuda es tuya y que el monto es correcto antes de pagar.

¿Las cobranzas médicas pagadas afectan mi puntaje?

Los tres burós dicen que eliminaron de los reportes las cobranzas médicas pagadas y las de menos de $500, y FICO 9 y VantageScore 4.0 tratan con más suavidad las cobranzas médicas que quedan.