Pida primero la ayuda financiera del hospital: asistencia de caridad antes de que una factura médica llegue a cobranza

Respuesta rápida

Pida al hospital su política de ayuda financiera, a menudo llamada asistencia de caridad (charity care), antes de pagar la factura o dejar que envejezca. Los hospitales sin fines de lucro deben hacer esfuerzos razonables para verificar si usted califica antes de reportar la deuda a los burós de crédito, venderla o llevarlo a la corte. Y todavía puede solicitarla después de que la factura llegue a un cobrador.

A continuación: cómo funciona la regla, cómo solicitar la ayuda y qué hacer si la factura ya salió de manos del hospital.

Por qué pedirla antes de que la factura llegue a su reporte de crédito

Nuestras publicaciones anteriores cubren lo que ocurre después: (/medical-collections-under-500-ncra-rule-2026/) para las cobranzas médicas pequeñas, y (/medical-debt-credit-report-cfpb-rule-vacated/) y lo que todavía protege su crédito. Esta trata de la prevención, que vale más que cualquier reparación.

Qué es la asistencia de caridad y quién debe ofrecerla

Los programas de ayuda financiera de los hospitales ofrecen atención gratuita o con descuento a quienes tienen dificultades para pagar. Bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), los hospitales deben tener una política de ayuda financiera (FAP) por escrito y ampliamente publicitada, y (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/is-there-financial-help-for-my-medical-bills-en-2124/) que la política debe indicar quién califica, si la atención es gratuita o con descuento, cómo se calculan sus cargos y cómo solicitarla. Los hospitales sin fines de lucro, que según la CFPB representan aproximadamente el 49 por ciento de los hospitales de EE. UU., reciben un trato fiscal favorable a cambio de ayudar a quienes lo necesitan.

Los hospitales con fines de lucro no quedan completamente fuera. La CFPB señala que también pueden ofrecer una FAP, y algunos estados extienden las protecciones a todos los hospitales. Su lista incluye California, Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Nevada, Nueva Jersey, Nueva York, Rhode Island y Washington. Luisiana, Oregón y Texas las aplican solo a hospitales sin fines de lucro o estatales.

Por qué importa para su crédito

Las cobranzas médicas golpean más a los hogares de menores ingresos. En un análisis de la CFPB con datos de 2018, el 27.3 por ciento de los hogares con ingresos menores de $20,000 tenía al menos una cobranza médica en su reporte de crédito, frente al 2.3 por ciento de los que ganaban más de $100,000. Los autores dijeron que no podían saber cuántas de esas deudas provenían de hospitales sin fines de lucro, pero concluyeron que muchos consumidores no reciben la ayuda financiera que necesitan. Pedirla es la parte que usted controla.

El reloj: 120 y 240 días

La regla proviene de la Sección 501(r)(6) del código tributario. Según el (https://www.irs.gov/charities-non-profits/billing-and-collections-section-501r6), un hospital sin fines de lucro debe hacer esfuerzos razonables para determinar si usted califica bajo su FAP antes de tomar cualquier "acción de cobro extraordinaria" (ECA).

Qué cuenta como acción de cobro extraordinaria

El IRS agrupa las ECA en cuatro categorías:

• Vender su deuda a otra parte
• Reportar información adversa a una agencia de informes de crédito
• Aplazar, negar o exigir pago anticipado de atención médicamente necesaria por facturas anteriores sin pagar
• Acciones que requieren un proceso legal o judicial, como gravámenes, ejecuciones hipotecarias, embargo de una cuenta bancaria, una demanda o el embargo de su salario

El hospital también responde por lo que hagan sus compradores de deuda y agencias de cobranza. Una ECA de un cobrador que trabaja para el hospital se trata como del propio hospital, con una excusa limitada si supervisó de buena fe y el error no fue intencional ni grave.

Las dos ventanas de tiempo

Ambas comienzan en la fecha del primer estado de cuenta posterior a su salida del centro:

• Período de notificación de 120 días. El hospital debe informarle sobre su FAP y esperar al menos 120 días antes de iniciar una ECA.
• Período de solicitud de 240 días. Es la ventana en la que acepta y procesa las solicitudes.

Antes de la primera ECA, el hospital debe enviar un aviso por escrito de que hay ayuda disponible, indicar las acciones que planea tomar y fijar un plazo de al menos 30 días. También debe incluir un resumen en lenguaje sencillo de la FAP y hacer un esfuerzo razonable por avisarle de forma oral. El IRS agrega que los hospitales pueden aceptar solicitudes en cualquier momento, así que una ventana perdida no es automáticamente un callejón sin salida. Aun así, lea la política de su hospital: los plazos varían.

Paso a paso: cómo solicitarla

1. Confirme que la factura es correcta. Pida a facturación un estado de cuenta detallado y compárelo con la explicación de beneficios de su aseguradora. (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-if-i-cant-pay-a-medical-bill-en-2125/) buscar servicios cobrados dos veces, cargos por atención que no recibió y etiquetas incorrectas de fuera de la red.
2. Solicite la FAP y el formulario. El hospital debe entregarle la política sin costo, y al ingreso o al alta debe ofrecerle un resumen impreso en lenguaje sencillo. Pídala también en su idioma preferido.
3. Reúna sus documentos. La CFPB indica que incluya información de ingresos, como los formularios de impuestos del año pasado o un talón de pago reciente, además de gastos como renta o hipoteca, servicios y pagos de tarjetas de crédito.
4. Haga cuatro preguntas. ¿Cuánto tarda el trámite? ¿Quién puede responder mis dudas? ¿Qué pasa con mi factura mientras la solicitud está pendiente? ¿La política está disponible en mi idioma?
5. Avise a cualquier cobrador. Si alguien ya persigue la factura, dígale que presentó la solicitud y pídale que pause la cobranza.
6. Dé seguimiento por escrito. Guarde copias de todo lo que envíe, con fechas. Si la aprueban, ese registro es lo que usará para corregir cualquier cosa ya reportada.

Una vez que un hospital sin fines de lucro tiene una solicitud completa dentro del período de solicitud, el IRS dice que debe pausar las ECA, decidir su elegibilidad y notificarle la decisión por escrito. Puede esperar primero una decisión de Medicaid si cree que usted podría calificar, pero no puede reanudar las ECA hasta decidir sobre la ayuda.

Si la factura ya está en cobranza

Aún puede solicitarla. La CFPB dice que puede pedirle al cobrador que deje de contactarlo mientras la solicitud está pendiente, y ofrece una carta modelo. Tenga presente un límite: esa petición no impide que el cobrador o el hospital usen otros medios legales para cobrar una deuda que usted realmente debe.

Dos precauciones. Primero, nunca ignore los avisos escritos de un cobrador. Las cobranzas están cubiertas por la FDCPA, y la oficina de facturación del propio hospital es distinta de un cobrador externo. Nuestra guía sobre cuántas veces puede llamar un cobrador explica sus límites de contacto. Segundo, si recibe una notificación de demanda, el plazo para responder lo fija el tribunal, no el proceso de solicitud del hospital. Una solicitud pendiente en el hospital no pausa el caso.

En cuanto al crédito, los pacientes de hospitales sin fines de lucro tienen mejores noticias. Si se determina que usted es elegible, el IRS dice que el hospital debe tomar todas las medidas razonablemente disponibles para deshacer las ECA, incluyendo anular sentencias, levantar gravámenes y eliminar el reporte de crédito adverso.

Si le aprueban, le aprueban en parte o le niegan

• Aprobado para atención gratuita: el hospital debe enviarle un aviso por escrito de que no debe nada más.
• Asistencia parcial: debe recibir un estado de cuenta que muestre el monto adeudado y cómo se calculó. Los pagos en exceso de $5 o más, incluidos los hechos a un cobrador o comprador de deuda, deben reembolsarse.
• Negado: pida el motivo por escrito y compárelo con la política. Puede contactar a la fiscalía general de su estado y, para un hospital sin fines de lucro, la CFPB dice que puede notificar al IRS si cree que no cumple sus requisitos. Si una deuda que debió estar cubierta por una FAP aparece en su reporte de crédito, puede presentar una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/complaint o llamando al (855) 411-2372.

Después de cualquier resultado, obtenga sus reportes de los tres burós en annualcreditreport.com y confirme que la cuenta muestra lo que el hospital le dijo que mostraría.

Conclusión

Pregunte primero. Pedir por escrito la política de ayuda financiera no cuesta nada, puede pausar los pasos que dañan su crédito y le deja un registro si de todos modos algo se reporta. Si la deuda médica ya afectó sus reportes y quiere ayuda para saber qué se puede corregir, puede (/#top-companies) entre las empresas de reparación de crédito. Recuerde que la CROA prohíbe que cualquiera de ellas le cobre antes de terminar el trabajo.

Preguntas frecuentes

¿Los hospitales con fines de lucro tienen asistencia de caridad?

Las reglas federales 501(r) se aplican a los hospitales sin fines de lucro. La CFPB señala que los hospitales con fines de lucro aún pueden ofrecer una política de ayuda financiera, y algunos estados extienden los requisitos a todos los hospitales. Pida la política de todos modos.

¿Puedo solicitarla después de que la factura pasó a cobranza?

Sí. La CFPB dice que aún puede solicitarla, y el IRS dice que los hospitales pueden aceptar solicitudes en cualquier momento. Avise al cobrador que presentó la solicitud y pídale que pause.

¿Qué pasa si me aprueban después de que se reportó una cobranza?

Para un hospital sin fines de lucro, las reglas del IRS exigen medidas razonablemente disponibles para revertir las acciones de cobro extraordinarias, incluida la eliminación del reporte de crédito adverso.

¿Presentar la solicitud impide que el cobrador me demande?

No automáticamente. La CFPB dice que pedirle al cobrador que pause no le impide a él ni al hospital usar otros medios legales para cobrar una deuda que usted debe. Sin embargo, según las reglas del IRS, una solicitud completa dentro del período de solicitud obliga a un hospital sin fines de lucro a pausar las acciones de cobro extraordinarias mientras decide.

¿Qué documentos necesito?

Normalmente comprobantes de ingresos, como los formularios de impuestos del año pasado o un talón de pago reciente, más una lista de gastos. La política del hospital fija los requisitos exactos.