Cuando muere un cónyuge o un padre: qué pasa con su informe de crédito y con el tuyo

El informe de crédito de un cónyuge fallecido no se cierra por sí solo y, en la mayoría de los casos, sus deudas no pasan a ser tuyas. Que debas algo o no depende de cómo se abrió cada cuenta, no de tu parentesco.

Esa diferencia importa dos veces. Define lo que tendrías que pagar de tu bolsillo y cómo manejas al cobrador que llama antes de que se marchiten las flores del funeral. A continuación verás lo que dicen la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), la Federal Trade Commission (FTC) y las agencias de crédito sobre quién debe qué, cómo reportar un fallecimiento y cómo tratar con los cobradores.

Quién debe la deuda: lo que dicen la CFPB y la FTC

La regla general: paga la herencia

La (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/am-i-responsible-for-my-spouses-debts-after-they-die-en-1467/) que, por lo general, no eres responsable de las deudas de otra persona. Las deudas pendientes se pagan con la herencia (el patrimonio) de la persona fallecida, es decir, el dinero y los bienes que dejó, según las leyes estatales. Si la herencia no alcanza para cubrirlas, la deuda por lo general queda sin pagar.

La (https://consumer.ftc.gov/articles/debts-and-deceased-relatives): las deudas las debe y las paga la herencia, y los familiares normalmente no pagan con su propio dinero. El albacea nombrado en el testamento las liquida. Si no hay testamento, un tribunal puede nombrar a un administrador o representante personal.

Ser albacea no cambia eso. La CFPB aclara que ser albacea o administrador no te obliga a pagar con tu dinero, salvo que la deuda también sea tuya.

Las excepciones

Podrías ser responsable si se cumple alguna de estas situaciones:

• Fuiste codeudor. Un codeudor es responsable de la deuda.
• Eres titular de una cuenta conjunta. Podrías compartir la responsabilidad con la herencia.
• Vives en un estado de propiedad comunitaria. Podrías compartir la responsabilidad de ciertas deudas contraídas durante el matrimonio.
• Tu estado tiene una ley de "necesidades básicas". Algunos estados hacen responsable al cónyuge de ciertos gastos necesarios, como los de atención médica.
• Eres legalmente responsable de la herencia y no seguiste las reglas de sucesión (probate) del estado, según la FTC.

Las reglas varían de un estado a otro, así que un abogado de sucesiones o una oficina de asistencia legal puede confirmar cómo trata tu estado estas excepciones.

Titular conjunto o usuario autorizado: quién responde

Las cuentas conjuntas pueden seguir abiertas

Equifax señala que una cuenta conjunta puede seguir abierta aunque uno de los titulares haya fallecido, y que el titular sobreviviente podría ser responsable de la deuda. Experian añade que avisar a las agencias y a los prestamistas puede ayudar a que una cuenta conjunta no se cierre y que, en algunos casos, el prestamista puede permitirte conservarla a tu nombre únicamente.

Si compartías una tarjeta o un préstamo, averigua a quién tratará el prestamista como prestatario de ahora en adelante. Si fuiste codeudor, nuestra guía sobre qué le hace a tu crédito ser codeudor explica por qué la cuenta también aparece en tu informe.

Los usuarios autorizados por lo general no son responsables

La CFPB deja claro que ser usuario autorizado no te hace responsable. Equifax cita a la agencia al decir que un usuario autorizado "will not usually have to repay the outstanding debt" (por lo general no tendrá que pagar la deuda pendiente). Si solo eras (/authorized-user-credit-risk/), es posible que la tarjeta desaparezca de tu informe o se cierre, pero el saldo normalmente no te corresponde pagarlo.

Qué le pasa a tu puntaje

Ninguna de las páginas de agencias o burós que revisamos dice cuánto cambia el puntaje de un sobreviviente tras un fallecimiento. No inventaremos una cifra. Lo que sí puedes controlar es la lista de cuentas compartidas: identifica cuáles son conjuntas, cuáles firmaste como codeudor y cuáles solo usabas como usuario autorizado, y revisa cómo aparece cada una en tus propios informes.

Cómo reportar un fallecimiento a las agencias de crédito

Quién puede reportarlo y qué enviar

Solo el cónyuge u otra persona con autoridad legal, como el albacea, puede reportar un fallecimiento. Experian indica que debes enviar una copia certificada del acta de defunción (no el original), junto con el nombre, el número de Seguro Social, la fecha de nacimiento y la fecha de fallecimiento de la persona, además de tu parentesco y una prueba de tu autoridad para actuar.

Equifax sugiere usar correo certificado y guardar copia de todo lo que envíes. Las direcciones postales y las opciones para subir documentos cambian. Confírmalas en el sitio web de cada agencia antes de enviar nada.

Una agencia avisa a las otras dos

No necesitas contactar a las tres. (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/reporting-death-of-relative/) que, una vez que avisas a una agencia, esta notifica a las otras dos. Luego las agencias agregan una alerta de fallecido al expediente. Equifax describe el aviso como una marca de "deceased - do not issue credit" (fallecido: no otorgar crédito), de modo que un acreedor que la vea puede detener una solicitud hecha a nombre de la persona fallecida.

Opción de congelamiento y plazo de siete años

Experian dice que también podrías solicitar un congelamiento del expediente, que impide que otros lo consulten. Nuestra explicación sobre (/credit-freeze-vs-credit-lock-difference/) describe cómo funcionan los congelamientos para consumidores vivos; pregunta a la agencia qué exige para el expediente de una persona fallecida.

Experian también indica que las agencias eliminan las cuentas de crédito siete años después de recibir el aviso de fallecimiento. Cuando se han eliminado todas las cuentas, el informe deja de existir.

Pide los informes y ordena las cuentas

(https://www.equifax.com/personal/education/life-stages/articles/-/learn/credit-accounts-after-death/) solicitar los informes de crédito de la persona fallecida a las tres agencias, porque no todos los prestamistas reportan a las tres. Los informes muestran qué cuentas siguen abiertas y quiénes son los acreedores. Si hace tiempo que no lees uno, aquí te explicamos cómo (/how-to-read-your-credit-report-line-by-line/).

Después contacta a cada acreedor, avísale del fallecimiento y pide que cierre las cuentas, incluso las que tengan saldo cero. Es posible que te pidan una copia del acta de defunción y otros documentos legales. Lleva un registro de con quién hablaste y cuándo.

Qué pueden y qué no pueden decir los cobradores a los sobrevivientes

Con quién pueden hablar de la deuda

Según la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), la FTC indica que los cobradores pueden hablar de la deuda con el cónyuge de la persona fallecida, con los padres de un menor fallecido, con un tutor, con un abogado y con el albacea, administrador o representante personal. El sucesor en el interés confirmado por el administrador de la hipoteca también está en esa lista.

Si eres cualquier otra persona, por ejemplo un hijo adulto que no es el representante personal, un cobrador puede contactarte una sola vez para localizar al representante. La (https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/educator-tools/resources-for-older-adults/financial-security-as-you-age/when-a-loved-one-dies-and-debt-collectors-come-calling/) afirma que esa llamada no puede mencionar la deuda en absoluto. Además, los cobradores no pueden decir ni insinuar que debes una deuda que no es tuya.

Hablar con un cónyuge sobre una deuda no hace a ese cónyuge responsable de ella.

Tus derechos por teléfono y por escrito

• Validación: por lo general, el cobrador debe darte los detalles de la deuda en la primera conversación o dentro de los cinco días del primer contacto, preferiblemente por escrito.
• Disputas: si disputas la deuda por escrito dentro de los 30 días, el cobrador debe dejar de contactarte hasta verificarla.
• Límites de contacto: los cobradores no pueden llamar antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., a menos que lo aceptes. Nuestro artículo sobre la (/regulation-f-7-in-7-rule-debt-collector-calls-texts/) explica con qué frecuencia pueden llamar.
• Solicitudes de cese: para que un cobrador deje de contactarte, envía una solicitud por escrito, por carta o correo electrónico; una llamada no basta. La FTC sugiere correo certificado con acuse de recibo. Dejar de ser contactado no borra la deuda, y el cobrador aún puede reclamar a la herencia o a quien sea legalmente responsable.

La señal de alerta de estafa

Si un cobrador sabe que eres el cónyuge sobreviviente pero se niega a darte detalles de la deuda, la CFPB advierte que podrías estar ante una estafa. No compartas información personal ni financiera bajo presión y verifica por escrito antes de pagar.

Reporta los problemas a la CFPB en línea o al (855) 411-2372, a la FTC en ReportFraud.ftc.gov y al fiscal general de tu estado. Para asesoría legal gratuita o de bajo costo, acude al colegio de abogados local o a una oficina de asistencia legal. El Eldercare Locator, al 1-800-677-1116, también puede orientar a adultos mayores y cuidadores hacia recursos locales.

Conclusión y próximo paso

En resumen: reporta el fallecimiento a una agencia, pide los tres informes, clasifica las cuentas en conjuntas, con codeudor y de usuario autorizado, y exige que los cobradores pongan todo por escrito. Este artículo es información general, no asesoría legal; si la herencia es complicada o vives en un estado de propiedad comunitaria, habla con un abogado antes de pagar algo con tu propio dinero.

Si tu propio crédito sufrió por el camino, puedes (/#top-companies) cuando la herencia esté en orden.

Preguntas frecuentes

¿La deuda de un cónyuge fallecido aparece en mi informe de crédito?

Solo si compartes la cuenta. Las cuentas conjuntas y los préstamos con codeudor pueden seguir reportándose a tu nombre, mientras que las cuentas a nombre exclusivo de tu cónyuge por lo general no pasan a ser tu deuda.

¿Tengo que avisar a las tres agencias de crédito?

No. Experian y Equifax dicen que, una vez que se avisa a una agencia del fallecimiento, esta notifica a las otras dos.

¿Puedo congelar el expediente de crédito de un padre fallecido?

Experian dice que quizá puedas solicitar un congelamiento. Pregunta a la agencia qué necesita, que normalmente es una copia certificada del acta de defunción y una prueba de que eres el albacea o estás autorizado.

¿Una llamada de un cobrador significa que debo el dinero?

No. Los cobradores pueden hablar de la deuda con un cónyuge o con el albacea, pero no pueden decir ni insinuar que la debes personalmente, a menos que hayas sido codeudor, seas titular conjunto o te alcance una excepción estatal.