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Bloqueo por robo de identidad (FCRA 605B) vs. una disputa regular: cuál le conviene
Con un informe de robo de identidad, la Sección 605B de la FCRA da a la agencia de crédito cuatro días hábiles para bloquear los datos fraudulentos. Una disputa regular tiene 30 días. Así elige.
7 min de lectura
Si alguien abrió una cuenta a su nombre, la herramienta más fuerte que tiene es un bloqueo bajo la Sección 605B de la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA). Cuando usted envía a la agencia los documentos correctos, esta tiene cuatro días hábiles para bloquear el dato. Una disputa regular funciona distinto: la agencia tiene 30 días para investigar, y el resultado puede ser que el dato quede "verificado."
Nuestra (/identity-theft-recovery-checklist-7-steps/) explica qué hacer y en qué orden. Este artículo cubre las dos vías legales para corregir su informe de crédito: qué exige cada una y cómo elegir.
Qué exige la Sección 605B
La Sección 605B está codificada en 15 U.S.C. § 1681c-2. Ordena a la agencia de crédito bloquear la información que usted identifica como resultado de un robo de identidad. Bloquear significa que el dato deja de aparecer en su informe.
Los cuatro elementos que activan el plazo
El plazo de la agencia empieza cuando recibe estos cuatro elementos:
- Prueba adecuada de su identidad.
- Una copia de un informe de robo de identidad.
- La identificación de la información específica que quiere bloquear.
- Su declaración de que esa información no corresponde a ninguna transacción suya.
La (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-do-i-do-if-i-am-a-victim-of-identity-theft-en-31/) en términos más sencillos: un informe de robo de identidad, prueba de identidad y una carta que enumere los datos fraudulentos.
El plazo de cuatro días hábiles y el aviso al informante
La ley dice que la agencia debe bloquear la información "a más tardar 4 días hábiles" después de recibir esos elementos. La agencia también debe notificar sin demora al informante, es decir, el prestamista o cobrador que reportó el dato. Ese aviso indica que la información puede derivar de un robo de identidad, que se presentó un informe de robo de identidad, que se pidió un bloqueo y cuándo entra en vigor.
Cuándo la agencia puede rechazar o revocar un bloqueo
Un bloqueo no es incondicional. La agencia puede rechazarlo o revocarlo si determina razonablemente que:
- el bloqueo se hizo por error,
- el bloqueo se basó en una tergiversación material de los hechos por parte de usted, o
- usted obtuvo bienes, servicios o dinero de la transacción bloqueada.
Si eso ocurre, la agencia debe notificárselo sin demora. La ley también establece que la presencia previa de un dato en su expediente no es, por sí sola, prueba de que usted sabía que obtuvo bienes, servicios o dinero con él.
Qué cuenta como informe de robo de identidad
Un informe de robo de identidad no es una nota que diga "esto no es mío." Según 15 U.S.C. § 1681a(q)(4), es, como mínimo, una copia de un informe oficial y válido que usted presentó ante una agencia de las fuerzas del orden federal, estatal o local, u otra agencia gubernamental que la CFPB considere apropiada. La CFPB remite a los consumidores a IdentityTheft.gov para crearlo.
Dos advertencias. El informe debe alegar robo de identidad, así que presentarlo por una deuda que simplemente no puede pagar no encaja en la ley. Y quien presenta un informe falso queda sujeto a sanciones penales por presentar información falsa. La sección sobre lo que un bloqueo no hace dice más al respecto.
Cómo funciona una disputa regular
Una disputa regular se rige por la Sección 611 de la FCRA, 15 U.S.C. § 1681i. Usted le explica por escrito a la agencia qué está mal y adjunta documentos de respaldo. La guía de la FTC para disputar errores sugiere guardar copias y usar correo certificado con acuse de recibo.
El plazo de 30 días y el aviso al informante en 5 días hábiles
La agencia debe realizar una "reinvestigación razonable" y registrar el estado actual del dato o eliminarlo dentro de 30 días. Si usted envía información relevante durante ese plazo, la agencia puede tomar hasta 15 días más. La prórroga no aplica si el dato resulta inexacto, incompleto o imposible de verificar dentro de los primeros 30 días.
Dentro de los 5 días hábiles siguientes a su disputa, la agencia transmite la información al informante, que debe investigar y responder. Nuestro artículo sobre (/furnisher-disputes-vs-bureau-disputes-which-wins/) explica cuándo conviene escribirle también directamente al informante.
Qué significa "verificado" para usted
Una disputa regular no garantiza la eliminación del dato. Si el informante confirma el dato, la agencia puede dejarlo. La agencia también debe enviarle los resultados por escrito dentro de los 5 días hábiles posteriores a terminar, y si la disputa queda sin resolver, usted puede agregar a su expediente una breve declaración de disputa. En algunos casos la agencia puede limitar esa declaración a 100 palabras. Si una agencia trata su disputa como frívola o irrelevante, vea (/credit-bureau-dispute-frivolous-irrelevant-refile/).
Bloqueo vs. disputa, lado a lado
| Bloqueo bajo la Sección 605B | Disputa bajo la Sección 611 | |
|---|---|---|
| Cuándo usarlo | El dato resultó de un robo de identidad | Un dato de su propio expediente es incorrecto |
| Lo que debe presentar | Prueba de identidad, informe de robo de identidad, los datos y una declaración de que no son suyos | Una explicación por escrito y documentos de respaldo |
| Plazo de la agencia | 4 días hábiles tras recibir los elementos | 30 días (hasta 45 con información nueva relevante) |
| Informante | La agencia le notifica el bloqueo sin demora | La agencia le transmite la disputa en 5 días hábiles |
| Si la agencia no está de acuerdo | Puede rechazar o revocar por error, tergiversación o beneficio recibido | Puede verificar el dato y dejarlo |
La diferencia está en los documentos con que usted empieza. Un bloqueo parte de un informe oficial más una declaración de que usted no hizo la transacción. Una disputa parte de su explicación y de la evidencia que pueda adjuntar.
Qué pasa después de un bloqueo
El informante también tiene una tarea, y es importante. Según 15 U.S.C. § 1681s-2(a)(6), una vez que la agencia lo notifica, el informante debe tener procedimientos razonables para evitar que la información bloqueada se vuelva a presentar. Si usted envía un informe de robo de identidad directamente a la dirección designada del informante, este no puede reportar la información a ninguna agencia, salvo que luego sepa, o usted le informe, que la información es correcta.
La CFPB agrega que, una vez notificados, los acreedores no pueden transferir a cobradores las deudas derivadas de robo de identidad. Si un dato que usted había eliminado reaparece, lea nuestra explicación de la (/reinsertion-deleted-item-5-day-notice-rule/).
Qué no hace un bloqueo
- No cubre cuentas que son suyas. Un saldo equivocado, una fecha de pago atrasado incorrecta o una deuda que usted debe pero cuyo monto disputa corresponden a una disputa de la Sección 611. Alegar robo de identidad por una deuda que en realidad es suya es una tergiversación material, lo que permite a la agencia revocar el bloqueo y lo expone a las sanciones por informe falso mencionadas arriba.
- No detiene el fraude nuevo. Un bloqueo limpia lo que ya está en el informe. Para frenar cuentas nuevas, vea un (/credit-freeze-vs-credit-lock-difference/).
- No es automático entre agencias. Cada una de las tres agencias nacionales (Equifax, Experian, TransUnion) tiene su propio expediente, así que envíe el paquete a cada una que muestre el fraude.
- Su derecho a presentar quejas sigue intacto. Si una agencia incumple un plazo, puede presentar una queja ante la CFPB, la FTC o la fiscalía general de su estado.
Qué vía elegir y su siguiente paso
Si usted nunca abrió la cuenta, use la Sección 605B. Si la cuenta es suya pero la información es incorrecta, use una disputa de la Sección 611. Muchas personas con un caso real de fraude necesitan ambas: un bloqueo para las cuentas fraudulentas y una disputa para la información inexacta que quede.
Su siguiente paso: presente el informe en IdentityTheft.gov y luego envíe a cada agencia su prueba de identidad, el informe y una carta que indique exactamente qué datos bloquear. Guarde copias y comprobante de entrega. Si después quiere ayuda profesional, recuerde que, bajo la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), una empresa no puede cobrar por adelantado, debe darle un contrato por escrito y un derecho de cancelación de 3 días. Puede (/#top-companies) aquí.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tiene una agencia de crédito para bloquear información de robo de identidad?
Cuatro días hábiles después de recibir su prueba de identidad, un informe de robo de identidad, la identificación de los datos y su declaración de que no son suyos (15 U.S.C. § 1681c-2).
¿Necesito un informe policial para un bloqueo 605B?
Necesita un informe de robo de identidad: una copia de un informe oficial presentado ante las fuerzas del orden u otra agencia que la CFPB considere apropiada. La CFPB remite a los consumidores a IdentityTheft.gov para crearlo. Presentar un informe falso conlleva sanciones penales.
¿Puede una agencia rechazar o deshacer un bloqueo?
Sí, si determina razonablemente que el bloqueo fue un error, se basó en una tergiversación material o usted obtuvo bienes, servicios o dinero de la transacción bloqueada. Debe notificárselo sin demora.
¿Puedo usar un bloqueo para una cuenta que es mía pero tiene datos inexactos?
No. Un bloqueo es para información que resulta de un robo de identidad. Los saldos, fechas o estados incorrectos en sus propias cuentas se resuelven con una disputa de la Sección 611.
