Programas de dificultades económicas de tarjetas de crédito: qué preguntar antes de inscribirte y cómo se reporta

Si prevés que no podrás pagar tu tarjeta de crédito, llamar a tu emisor antes de atrasarte es una de las formas más baratas de proteger tu crédito. La trampa es que el resultado en tu informe depende del emisor, así que la pregunta más importante es cómo reportará el plan a las agencias de crédito.

Esta guía explica qué es un programa de dificultades de tarjeta de crédito, qué preguntar antes de inscribirte y cómo puede aparecer un plan en tu informe de crédito.

Qué es un programa de dificultades de tarjeta de crédito

Un programa de dificultades es una opción de alivio que ofrece el emisor de la tarjeta cuando no puedes mantener tus pagos al día. La CFPB los describe como (https://www.consumerfinance.gov/about-us/blog/need-help-your-credit-card-debt-start-your-credit-card-company/). Lo que puedes obtener depende de tus ingresos, de lo que puedes pagar y de cuánto debes.

Los términos más comunes incluyen:

• Pagos aplazados durante un número determinado de meses
• Un pago mensual más bajo
• Una reducción temporal de la tasa de interés
• Cargos por mora u otros cargos eximidos

Según (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-credit-card-hardship-program/), estos planes no eliminan la deuda, no todos los emisores los ofrecen y los que sí los ofrecen por lo general no los anuncian. Normalmente tienes que pedirlos. (https://www.bankrate.com/credit-cards/advice/what-is-a-credit-card-hardship-program/) añade que el alivio suele durar de unos meses a un año, así que considéralo temporal.

El momento importa: la CFPB aconseja comunicarte con el emisor en cuanto prevés que vas a perder un pago, antes de caer en mora, y pedir que cualquier opción acordada se confirme por escrito.

Preguntas que debes hacer antes de inscribirte

Anótalas antes de llamar. Parten de la lista de preguntas de Experian y las agrupamos según lo que protegen.

Sobre el alivio

• ¿Qué obtengo exactamente: pagos aplazados, un pago más bajo, una tasa (APR) más baja o cargos eximidos?
• ¿Cuánto dura y cuánto deberé cuando termine?
• ¿Hay cargos por inscribirme?

Sobre las condiciones

• ¿Qué documentación necesitan? Los emisores suelen pedir comprobantes, como una carta de despido o facturas médicas.
• ¿Tengo que activar el pago automático o completar asesoría crediticia?
• ¿Un solo pago perdido me saca del plan?
• ¿Puedo pagar la nueva cuota? No aceptes una cifra que no puedas sostener.

Sobre la tarjeta

• ¿Van a congelar la tarjeta, reducir el límite o cerrar la cuenta?

Sobre el reporte

• ¿Cómo van a reportar esta cuenta a las agencias de crédito?
• ¿La cuenta aparecerá al corriente o en buen estado mientras estoy en el plan?
• ¿Se eliminará alguna anotación cuando termine el plan?

Guarda un registro de cada llamada, correo y chat, y obtén los términos por escrito antes de aceptar.

Cómo puede aparecer la inscripción en tu informe de crédito

No existe un estándar único. Experian señala que (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/how-forbearance-affects-credit/). En las tarjetas de crédito, un programa de dificultades normalmente no se reporta de forma negativa si cumples los términos. Una anotación de que la cuenta está en indulgencia no se trata como información negativa y puede permanecer mientras la cuenta esté abierta.

Conviene tener presentes dos advertencias:

• Otros prestamistas pueden verlo. Según Experian, si la inscripción se reporta, quizá no afecte directamente tu puntaje, pero los prestamistas que revisen tu informe pueden verla. Eso importa si planeas solicitar una hipoteca o un préstamo de auto pronto.
• El reporte de morosidad sigue haciendo daño. Si los pagos del alivio se reportan como atrasados, el plan puede dañar tu crédito. Un pago con 30 días de atraso puede reportarse como moroso y bajar los puntajes de forma significativa.

Por eso la pregunta sobre el reporte va primero. Bajo la Fair Credit Reporting Act (FCRA), la información que tu emisor envía a las agencias debe ser exacta. Si tu informe muestra algo que no coincide con lo acordado, puedes disputarlo, y las agencias generalmente tienen 30 días para investigar. Conserva tu acuerdo por escrito: es tu prueba.

Si hay una anotación en tu archivo y quieres dar contexto a los prestamistas, puedes añadir una declaración del consumidor, aunque no siempre ayuda. Para un caso relacionado en el que los prestamistas usan códigos especiales, consulta nuestra guía sobre (/protect-credit-after-natural-disaster-forbearance-disaster-code/).

Qué puede hacer a tu puntaje

Un plan bien llevado puede ayudarte a evitar el peor resultado: una serie de pagos atrasados. La CFPB indica que los pagos perdidos pueden reportarse y permanecer en tu informe hasta siete años. Un plan que evita que la cuenta caiga en mora puede prevenir ese daño.

Los riesgos son sobre todo indirectos:

• Límite de crédito más bajo. Si el emisor reduce tu límite, sube tu índice de utilización y eso puede perjudicar tus puntajes.
• Cuenta cerrada. Perder el crédito disponible también puede subir la utilización y, con el tiempo, acortar tu historial crediticio. Lee más sobre qué le hace a tu puntaje cerrar una tarjeta de crédito.
• Saldo creciente. Los intereses pueden seguir acumulándose, lo que aumenta el saldo y la utilización de esa tarjeta.

Intereses, pago automático y qué pasa cuando termina el plan

No des por hecho que los intereses se detienen. Bankrate advierte que pueden seguir acumulándose durante el programa, de modo que tu saldo puede crecer incluso cuando los pagos se reducen o se pausan, y un plazo de pago más largo puede aumentar el total de intereses. Tu cuenta también puede quedar congelada, es decir, sin nuevas compras. Algunos emisores exigen pago automático desde tu cuenta bancaria.

Antes de firmar, pide por escrito las condiciones de cierre del plan: el pago, la tasa y el saldo que deberás. Las sorpresas al final son la forma en que la gente vuelve a atrasarse.

Si tu emisor dice que no

Los emisores pueden rechazar la solicitud, y los requisitos varían. Las alternativas incluyen:

• Pedir directamente al emisor una tasa (APR) más baja
• Una tarjeta de (/balance-transfers-and-your-credit-score/), que normalmente cobra una comisión del 3% al 5%
• Un préstamo de consolidación de deudas
• Preguntar a otros prestamistas por aplazamientos o indulgencia
• Un consejero de crédito sin fines de lucro. Un plan de manejo de deudas normalmente exige cerrar las tarjetas incluidas, así que compáralo con otras opciones en nuestra guía sobre (/debt-management-plan-vs-debt-settlement-vs-credit-repair/).

Ten cuidado con la ayuda de pago. La CFPB señala que las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar el 20 al 25 por ciento o más de lo liquidado. Bajo la Credit Repair Organizations Act (CROA), una empresa de reparación de crédito no puede cobrarte por adelantado antes de prestar sus servicios, debe darte un contrato por escrito y debe darte tres días para cancelar. Pedir tú mismo un plan de dificultades a tu emisor no cuesta nada, así que nunca necesitas pagar a un tercero solo para hacer la solicitud.

Conclusión

Vale la pena preguntar por un programa de dificultades pronto, antes de que se reporte un pago perdido. Consigue por escrito el alivio, las condiciones y la forma de reporte, y revisa tu informe después para confirmar que coincide. Si decides que necesitas ayuda externa con tu crédito, (/#top-companies) antes de pagarle a alguien.

Preguntas frecuentes

¿Un programa de dificultades de tarjeta de crédito afecta mi puntaje?

Inscribirte generalmente no se trata como algo negativo si cumples los términos, pero los resultados varían según el emisor. Efectos indirectos como un límite más bajo, una cuenta cerrada o intereses acumulados pueden subir tu utilización y bajar tus puntajes.

¿Aparecerá un programa de dificultades en mi informe de crédito?

Puede ser. Cada prestamista decide cómo reporta un plan, y otros prestamistas que revisen tu informe pueden ver una anotación. Pregunta al emisor exactamente cómo reportará la cuenta.

¿Puedo acceder a un programa de dificultades si ya estoy atrasado?

A veces, pero la CFPB aconseja comunicarte con el emisor en cuanto prevés que perderás un pago. La elegibilidad la define el emisor y puede requerir documentar tu dificultad.

¿Tengo que pagar algo para inscribirme?

Las fuentes que revisamos no describen un cargo de inscripción para el programa propio de un emisor, pero los términos varían, así que pregunta. Desconfía de las empresas que te cobran por negociar algo que puedes solicitar tú mismo.

¿Qué pasa cuando termina el programa?

Los pagos y las tasas normalmente vuelven a los términos originales o a un nuevo calendario acordado. Pregunta cuánto deberás al final y pídelo por escrito.