Snowball vs. Avalanche: ¿Qué Método de Pago de Deudas Ayuda Más a Tu Crédito?

Respuesta rápida

El método avalanche generalmente te ahorra más en intereses, porque ataca primero tu saldo con la tasa de interés más alta. El método snowball generalmente logra que sigas con el plan, porque ataca primero tu saldo más pequeño y te da una cuenta pagada en semanas en lugar de meses. Ningún método está "equivocado." Para tu puntaje de crédito específicamente, importa poco cuál elijas: los dos bajan tus saldos, y tu utilización de crédito baja de cualquier forma.

Esta guía explica cómo funciona cada método, compara los números lado a lado para que veas qué tan cerca suelen quedar, y cubre la mecánica de puntaje de crédito que comparten ambos métodos, incluyendo dos formas en que un plan de pago puede jugarte en contra si no tienes cuidado.

El método snowball

Cómo funciona, paso a paso

Enumera cada deuda que tienes, excepto tu hipoteca, de saldo más pequeño a más grande. Ignora la tasa de interés por completo en este paso. Sigue pagando el mínimo en todo, y luego toma el dinero extra que tengas cada mes y destínalo al saldo más pequeño hasta llegar a cero. Una vez que esa cuenta esté pagada, traslada todo su pago (el mínimo más lo que estabas agregando) al siguiente saldo más pequeño, y repite. Cada pago hace que el siguiente sea más rápido. De ahí viene el nombre "snowball" (bola de nieve): (https://www.nerdwallet.com/article/finance/what-is-a-debt-snowball).

Para quién está pensado

Si empezaste un plan de pago de deudas antes y perdiste el impulso a los tres meses, snowball probablemente sea la mejor opción para ti. Está construido alrededor de la psicología más que de las matemáticas. Consigues el cierre real y visible de una cuenta desde temprano, y eso es lo que mantiene motivada a la mayoría de las personas. La contrapartida: si tu saldo más pequeño también tiene una tasa de interés baja, estás dejando que un saldo con tasa más alta siga acumulando intereses por más tiempo del que lo haría con el método avalanche.

El método avalanche

Cómo funciona, paso a paso

Misma configuración, orden distinto. Enumera cada deuda por tasa de interés, de la más alta a la más baja, sin importar el tamaño del saldo. Paga el mínimo en todo excepto en la deuda con la tasa más alta, y envía cada dólar extra ahí. Una vez que esté pagada, redirige ese pago hacia la deuda restante que ahora tenga la tasa más alta, y sigue bajando por la lista. Matemáticamente, (https://www.nerdwallet.com/finance/learn/what-is-a-debt-avalanche), porque estás reduciendo el saldo que más te está costando, lo antes posible.

Para quién está pensado

Avalanche funciona bien para lectores que están cómodos posponiendo la gratificación por un mejor resultado en el papel, y que no perderán la motivación si la primera deuda que atacan resulta ser grande. Si tu tarjeta con la tasa más alta también tiene tu saldo más grande, podrías pasar cuatro, cinco, seis meses sin que se cierre una sola cuenta. Para algunas personas eso está bien. Para otras, es justo ahí donde el plan se derrumba.

La comparación con números reales

Aquí es donde se pone interesante: aplica las mismas deudas a los dos métodos y la diferencia suele ser más pequeña de lo que sugiere el marketing de cualquiera de los dos. En una comparación de Experian muy citada, un lector con una tarjeta de $5,000 al 20%, un préstamo personal de $1,000 al 10% y un préstamo estudiantil de $10,000 al 8%, destinando $100 extra cada mes, quedó libre de deudas en 25 meses con snowball frente a 26 meses con avalanche, y ahorró un poco más en intereses con snowball: $2,251 contra $2,213.

Ese no es un resultado universal. Avalanche le gana a snowball en ahorro de intereses en muchas combinaciones de deudas, sobre todo cuando un saldo pequeño tiene una tasa baja y un saldo grande tiene una tasa alta. La respuesta "correcta" depende de tu lista específica de saldos y tasas, no de una regla que se cumpla siempre. Haz tus propios números antes de asumir que un método es automáticamente mejor para tu situación.

Cómo cualquiera de los dos métodos mueve tu puntaje de crédito

La utilización baja a medida que bajan los saldos

Sin importar el método que uses, cada dólar que pagas de un saldo rotativo baja tu (/aggregate-vs-per-card-utilization-what-fico-weighs/), la cantidad de crédito que estás usando comparada con tu crédito total disponible. La utilización es una de las entradas más grandes en (/fico-factors-explained-what-really-moves-your-score/), así que tanto snowball como avalanche tienden a ayudar tu puntaje con el tiempo simplemente porque tus saldos están bajando.

Dos formas en que el pago puede jugarte en contra

Dos cosas suelen confundir a la gente aquí. Primero, si pagas una tarjeta y luego la cierras, reduces tu crédito total disponible, lo que puede subir tu utilización en las tarjetas que te quedan, aunque debas menos en total. Mantén abiertas las tarjetas ya pagadas a menos que una cuota anual te obligue a cerrarla. Segundo, pagar por completo tu único préstamo a plazos (un préstamo de auto, un préstamo personal) puede reducir un poco tu mezcla de crédito, la variedad de tipos de cuenta en tu reporte, lo que puede bajar tu puntaje un punto o dos aunque tu deuda total se reduzca.

El momento del reporte importa

Un detalle más: tu puntaje refleja el saldo que tu acreedor reportó en tu última fecha de corte, no tu saldo de hoy. El (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/will-paying-off-my-credit-card-balance-every-month-improve-my-score-en-1293/) que un saldo alto en la fecha de reporte puede seguir apareciendo en tu puntaje aunque lo pagues por completo al día siguiente. Si estás calculando el tiempo para un hito importante, por ejemplo solicitar una hipoteca, paga tus saldos antes de tu fecha de corte, no después.

Qué método elegir esta semana

Empieza enumerando cada deuda con su saldo y tasa de interés en un solo lugar. Eso solo ya aclara más de lo que la mayoría espera. ¿Tienes dos o tres saldos pequeños de menos de unos $500? Snowball probablemente te dé una victoria de pago dentro del primer mes o dos, un verdadero impulso si la motivación te ha fallado antes. ¿Saldos todos de tamaño mediano con un rango amplio de tasas, como una tarjeta de tienda al 24% junto a un préstamo personal al 8%? Avalanche te ahorrará considerablemente más durante toda la vida del pago.

No tienes que elegir uno y quedarte fijo ahí. Un híbrido común: elimina primero cualquier saldo menor a unos $500 sin importar la tasa, para la victoria temprana, y luego cambia a tasa más alta primero para el resto. Captura la mayor parte del impulso motivacional de snowball sin renunciar a mucho del ahorro de intereses de avalanche.

Pagar deudas y reparar tu crédito resuelven problemas distintos. Snowball y avalanche reducen lo que realmente debes; una empresa de reparación de crédito trabaja del otro lado, disputando elementos inexactos que ya están en tu reporte. Si tu situación de crédito incluye tanto deuda real que pagar como errores de reporte o cobranzas antiguas que arrastran tu puntaje, un servicio como (/go/the-credit-people/) puede trabajar el lado de las disputas mientras tú manejas tu propio plan de pago.

Si prefieres pagarle a un profesional para que lo haga

Si parte de lo que pesa sobre tu puntaje es una cuenta en cobranza en lugar de deuda que estás pagando activamente, esa es otra conversación. Es posible que puedas (/how-to-negotiate-a-settlement-with-a-debt-collector/) por menos del saldo total, un proceso distinto tanto de snowball como de avalanche.

Si contratas una empresa de reparación de crédito para el lado del reporte, la Credit Repair Organizations Act (CROA) exige que no haya cobros antes de realizar el trabajo, un contrato por escrito que detalle los servicios y el costo, y una ventana de tres días para cancelar sin penalidad. Cualquier empresa que se salte esos requisitos no está operando dentro de la ley.

Preguntas frecuentes

¿Qué es mejor, snowball o avalanche?

Avalanche generalmente ahorra más en intereses porque ataca primero tu saldo con la tasa más alta, pero la diferencia suele ser más pequeña de lo que la gente espera. Snowball tiende a ganar en constancia porque los pagos tempranos te mantienen motivado. Elige avalanche si eres disciplinado y te guías por los números; elige snowball si necesitas victorias visibles para seguir con el plan.

¿Pagar deudas con cualquiera de los dos métodos puede dañar mi puntaje de crédito?

Pagar saldos generalmente ayuda, porque baja tu ratio de utilización de crédito. Las excepciones: cerrar una tarjeta ya pagada reduce tu crédito disponible y puede subir la utilización en lo que te queda, y pagar tu único préstamo a plazos puede reducir un poco tu mezcla de crédito. Mantén abiertas las tarjetas ya pagadas con un cargo pequeño y recurrente en lugar de cerrarlas.

¿Puedo combinar snowball y avalanche?

Sí. Un híbrido común es eliminar primero cualquier saldo pequeño de menos de unos $500 para lograr una victoria rápida, y luego cambiar a tasa más alta primero para el resto. Captura parte del impulso motivacional de snowball sin renunciar a mucho del ahorro de intereses de avalanche.

¿Cuánto tarda en verse un cambio en mi puntaje después de pagar una deuda?

La mayoría de los acreedores reportan a las agencias mensualmente, así que un saldo más bajo típicamente aparece en tu reporte de crédito, y puede mover tu puntaje, entre uno y dos ciclos de facturación después de que se registre el pago.

¿Debería contratar una empresa de reparación de crédito en lugar de hacerlo yo mismo?

La estrategia de pago de deudas y la reparación de crédito resuelven problemas distintos. Snowball y avalanche pagan lo que debes; una empresa de reparación de crédito trabaja disputando elementos inexactos en tu reporte. Algunos lectores usan ambos: pagando deuda real mientras una empresa maneja las disputas a nivel de reporte.

Conclusión

Avalanche gana en las matemáticas, snowball gana en la constancia, y en muchas listas de deudas reales los dos quedan más cerca de lo que esperarías. La mejor pregunta no es cuál método es objetivamente superior, sino cuál vas a terminar de verdad. De cualquier forma, tu puntaje de crédito se beneficia a medida que bajan tus saldos, siempre que mantengas abiertas las tarjetas ya pagadas y organices los pagos grandes antes de tu fecha de corte. Esta semana: enumera cada deuda con su saldo y tasa, elige un método, y haz el primer pago extra. Si errores de reporte o cobranzas antiguas también están arrastrando tu puntaje, (/#top-companies) para ayuda con ese lado del problema.