¿Los préstamos estudiantiles desaparecen de tu informe de crédito? El calendario de la FCRA

Sí y no. Las marcas negativas de un préstamo estudiantil, como los pagos atrasados y el incumplimiento (default), generalmente dejan de reportarse después de siete años según la Fair Credit Reporting Act (FCRA). El préstamo en sí no desaparece según un calendario: un préstamo pagado y sin atrasos puede seguir en tu informe, y una deuda que todavía debes sigue siendo tuya después de que la marca salga del informe.

A continuación: cuándo empieza a correr el reloj de siete años, qué cambia la rehabilitación, por qué la consolidación no es un botón de reinicio y cómo encontrar tus propias fechas.

La respuesta corta: siete años para la mayoría de las marcas negativas, con excepciones

La regla general

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que (https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/how-long-does-negative-information-remain-on-my-credit-report-en-323/). Las quiebras pueden permanecer hasta diez años. Pasados esos límites, las compañías normalmente no reportan la información negativa, aunque es posible que la conserven en sus archivos.

Los pagos atrasados, los incumplimientos y las cuentas en cobranza de préstamos estudiantiles caen bajo la regla de siete años. En la ley, 15 U.S.C. 1681c, las cuentas enviadas a cobranza o canceladas como pérdida (charge-off), y cualquier otro dato adverso, no pueden reportarse cuando tienen más de siete años.

Las excepciones

Los límites de tiempo no se aplican cuando tu informe se usa para ciertas decisiones de monto alto. La CFPB menciona una solicitud de empleo con un salario de más de $75,000 al año, y una solicitud de más de $150,000 en crédito o en seguro de vida. En una hipoteca grande, un incumplimiento antiguo todavía puede ser visible para el prestamista.

Préstamos en incumplimiento: cuándo empieza el reloj de siete años

El reloj no empieza el día en que entras en incumplimiento. Tampoco empieza cuando pagas el saldo. Según la sección 605(c) de la FCRA, en una cuenta morosa que se envía a cobranza o se cancela como pérdida, los siete años comienzan cuando termina el período de 180 días posterior al inicio de la morosidad. En palabras sencillas, la ley vincula el reloj con la morosidad que ocurrió antes de la cobranza o de la cancelación, no con la fecha en que un nuevo administrador o agencia de cobranza recibió la cuenta.

En la práctica: vender la deuda, transferirla o entregarla a una agencia de cobranza no le da a la marca otros siete años nuevos. Lo que importa es la fecha en que la cuenta cayó en morosidad por primera vez y se mantuvo así.

La página de la CFPB citada arriba no indica cuándo empieza el período y no menciona los préstamos estudiantiles, así que toma la ley como la autoridad en este punto. Para saber qué hacer mientras un incumplimiento sigue en tu archivo, consulta nuestra guía sobre qué hacer después de un incumplimiento de préstamo estudiantil. Si la cuenta se canceló como pérdida, nuestro explicador sobre qué significa un (/what-does-a-charge-off-mean-on-your-credit-report/) detalla cómo funciona esa marca.

Cómo encontrar tu fecha de primera morosidad

Obtén tus informes gratuitos en AnnualCreditReport.com y abre la cuenta del préstamo estudiantil en cada buró. Busca la fecha de primera morosidad (algunos informes la llaman de otra forma). Súmale siete años y tendrás el mes aproximado en que la marca negativa debería dejar de aparecer. Revisa los tres burós, porque no siempre muestran fechas idénticas. Si una fecha parece incorrecta, es un motivo legítimo para disputarla, ya que una fecha equivocada podría mantener una marca en tu informe más tiempo del debido.

Qué elimina la rehabilitación y qué deja

Federal Student Aid indica que, si firmas un acuerdo de rehabilitación, el Departamento de Educación pedirá a los burós de crédito que eliminen el registro del incumplimiento de tu cuenta después de tu noveno pago de rehabilitación. Para quienes tienen préstamos Direct Loan y FFEL, los nueve pagos deben hacerse dentro de diez meses consecutivos, así que puedes fallar en uno.

Dos límites importan:

• Los pagos atrasados se quedan. Tu historial de crédito sigue mostrando los pagos atrasados que reportó tu administrador anterior antes de que el préstamo entrara en incumplimiento. (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-student-loan-rehabilitation/): la rehabilitación elimina el registro del incumplimiento, y los pagos atrasados previos permanecen durante siete años.
• Las cobranzas pueden continuar por un tiempo. Las cobranzas involuntarias, como el embargo de salario y la compensación del Tesoro (Treasury offset), pueden continuar hasta que el préstamo salga del incumplimiento o hasta que hayas hecho al menos cinco pagos de rehabilitación.

Por eso la rehabilitación no borra todo el historial. Elimina la anotación de incumplimiento, que muchas veces es la marca más dañina, y deja que los atrasos anteriores salgan por su cuenta en su propio plazo de siete años.

Rehabilitar, consolidar o esperar

A veces se presenta la consolidación como una solución más rápida, pero Experian dice que con la consolidación el registro del incumplimiento permanece en tu informe de crédito durante siete años. Si estás cerca de la marca de siete años en un préstamo en incumplimiento, esperar puede costarte menos que empezar un programa de nueve pagos, mientras que quien tiene un incumplimiento reciente tiene más que ganar rehabilitando. Lo que te conviene depende de tus fechas, así que confírmalas primero, y pregunta a tu administrador o al Departamento de Educación cómo se reportarán tus cuentas específicas.

Salir del informe no es lo mismo que desaparecer la deuda

La FCRA limita lo que un buró puede reportar. No borra lo que debes. Un préstamo estudiantil que ya pasó la ventana de reporte puede dejar de afectar tu puntaje, pero si todavía debes el saldo es otra pregunta. Cuánto tiempo tiene un acreedor para demandar o cobrar es un reloj distinto, que explicamos en nuestro artículo sobre cómo el (/statute-of-limitations-on-debt-vs-the-fcra-7-year-rule/) de la regla de la FCRA.

También significa que una marca negativa exacta no es algo que se pueda quitar con una disputa. Una disputa sirve para información incorrecta: una fecha equivocada, un saldo equivocado, una cuenta que no es tuya. Si la marca es exacta, los caminos realistas son la rehabilitación, donde aplique, o el paso del tiempo.

Préstamos estudiantiles al corriente

Si siempre has pagado a tiempo, no hay nada que se tenga que borrar. La CFPB señala que la información positiva, como el historial de pagos puntuales, puede reportarse por más tiempo y puede aparecer incluso después de que una cuenta se haya pagado o cerrado. Eso suele ser buena noticia: un historial largo y limpio es justo lo que les gusta ver a los prestamistas.

Qué hacer ahora

Empieza por el informe, no por el calendario. Obtén los tres, encuentra cada cuenta de préstamo estudiantil, anota la fecha de primera morosidad y el estado, y súmale siete años. Si las fechas se ven bien y todavía aparece un incumplimiento, pregunta a tu administrador si la rehabilitación se ajusta a tu situación. Si algo está mal, presenta una disputa ante el buró y ante el administrador. Y si quieres ayuda para comparar opciones profesionales, puedes (/#top-companies).

Preguntas frecuentes

¿Los préstamos estudiantiles pagados salen de mi informe de crédito?

La ley federal limita cuánto tiempo pueden reportarse las marcas negativas, pero no fija el mismo límite para una cuenta al corriente. La CFPB señala que el historial positivo puede reportarse por más tiempo, así que un préstamo pagado y sin atrasos puede quedarse y seguir ayudándote.

¿El incumplimiento de un préstamo estudiantil realmente sale del informe después de siete años?

Generalmente sí. El incumplimiento y las marcas negativas relacionadas no pueden reportarse después de siete años según la sección 605 de la FCRA, con el reloj vinculado a la morosidad que precedió a la cobranza o a la cancelación como pérdida. La deuda en sí todavía puede ser debida.

¿La rehabilitación elimina los pagos atrasados?

No. Federal Student Aid indica que el registro del incumplimiento se elimina después del noveno pago, pero los pagos atrasados reportados antes del incumplimiento permanecen en tu historial de crédito.

¿Un prestamista puede ver un incumplimiento antiguo después de siete años?

Posiblemente. Para crédito de $150,000 o más, seguro de vida de $150,000 o más, o un empleo con salario de $75,000 o más, los límites de tiempo de la FCRA no se aplican.