¿Casarse une tus informes de crédito? Qué cambia realmente

No. Casarse no une tus informes de crédito ni tus puntajes. Tú y tu cónyuge conservan dos expedientes separados, y los únicos puntos de contacto son las cuentas que abren juntos y algunas reglas estatales sobre deudas. Aquí te explicamos qué sigue separado, qué se cruza y qué conviene revisar antes de pedir un préstamo en pareja.

La respuesta corta: ¿el matrimonio afecta tu puntaje de crédito?

El matrimonio por sí solo no mueve el puntaje de ninguno de los dos, y las agencias de crédito no los tratan como una sola unidad. (https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/life-events/marriage-and-credit/) lo dice sin rodeos: casarse no combina tus informes de crédito. Cada cónyuge conserva un informe individual en las agencias nacionales, y no existe un informe combinado de la pareja. Los informes de crédito no registran el estado civil, así que los modelos de puntaje no tienen nada que tomar en cuenta.

Los informes están vinculados al número de Seguro Social de cada persona, y por eso no se pueden fusionar ((https://www.equifax.com/personal/education/life-stages/articles/-/learn/myths-vs-facts-marriage-and-credit/)). Con los puntajes pasa lo mismo. Como dice (https://www.myfico.com/credit-education/faq/scores/marriage-and-scores), las parejas casadas no tienen un puntaje FICO conjunto.

Qué sigue separado

• Tus cuentas individuales. Una tarjeta o un préstamo solo a tu nombre se queda solo en tu expediente, a menos que agregues a tu cónyuge como usuario autorizado o abras una cuenta conjunta.
• Las deudas de antes de la boda. Las deudas que cualquiera de los dos tenía antes de casarse siguen siendo responsabilidad de esa persona.
• Tus informes gratuitos. Cada uno puede pedir un informe gratis al año a cada agencia, y pedir el tuyo no afecta el de tu cónyuge.
• Las disputas. Disputar una cuenta conjunta en tu informe no la disputa en el de tu cónyuge. Tu cónyuge tiene que presentar su propia disputa.

Lo que sí cambia: cuentas conjuntas y usuarios autorizados

El cruce empieza cuando pones una cuenta a nombre de los dos. A partir de ahí, los hábitos de uno aparecen en el expediente del otro.

Cuentas conjuntas

Cuando abren juntos un préstamo o una cuenta de crédito, los dos son igualmente responsables de los pagos. La cuenta y su historial de pagos aparecen en ambos informes. Los pagos puntuales pueden ayudar a los dos con el tiempo. Un pago con 30 días o más de atraso puede perjudicar seriamente a ambos ((https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/life-events/marriage-and-credit/)). myFICO da el ejemplo más común: una tarjeta compartida que se deja de pagar puede dañar el puntaje de los dos.

Usuarios autorizados

El cónyuge con un historial más largo y limpio puede agregar al otro como usuario autorizado en una tarjeta. El historial de pagos de esa tarjeta aparece entonces en el informe del usuario autorizado. Si la cuenta se mantiene al día y los saldos son bajos, el puntaje del cónyuge con menos historial puede mejorar. Lo contrario también es cierto: los saldos altos o un pago atrasado viajan igualmente al expediente del usuario autorizado. Explicamos el lado negativo en (/authorized-user-credit-risk/).

Solicitudes conjuntas: cómo te ven los prestamistas

Cuando solicitan juntos una hipoteca, un préstamo de auto o una tarjeta, los prestamistas por lo general revisan los dos expedientes de crédito. Algunos prestamistas hipotecarios usan el más bajo de los dos puntajes intermedios, según (https://www.equifax.com/personal/education/life-stages/articles/-/learn/myths-vs-facts-marriage-and-credit/). Así que un cónyuge con crédito más débil puede significar una tasa más alta, o una negativa, para los dos. Que el otro tenga buenos puntajes no siempre lo compensa.

Hay dos cosas que conviene saber antes de solicitar:

• No tienen que solicitar juntos. Las parejas casadas no están obligadas a solicitar crédito de manera conjunta. Solicitar por separado puede tener sentido cuando uno de los dos tiene puntajes mucho más altos, aunque tal vez califiques para menos con un solo ingreso.
• Un poco de preparación rinde mucho. Experian sugiere empezar entre seis meses y un año antes de una solicitud conjunta importante. Revisen ambos informes en busca de errores, como pagos atrasados atribuidos por equivocación, disputen lo que esté mal y reduzcan los saldos altos de crédito rotativo, porque la utilización influye mucho en los puntajes.

Con la quiebra previa de un cónyuge ocurre algo parecido. No llega a tu informe si no tienen cuentas conjuntas ni cuentas compartidas como usuarios autorizados. Sin embargo, puede dificultar que ese cónyuge obtenga crédito durante siete a diez años, según el tipo, y eso importa si piensan endeudarse juntos.

Deudas que pueden terminar compartidas: propiedad comunitaria y otras reglas

La ley federal mantiene separados sus expedientes de crédito. La ley estatal es donde una deuda puede volverse compartida aunque tu nombre no esté en la cuenta.

En los estados de propiedad comunitaria, ambos cónyuges pueden ser responsables de las deudas contraídas durante el matrimonio, aunque solo uno sea el prestatario. Los nueve estados que suelen mencionarse son Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Experian también indica que Alaska, Florida, Kentucky, Dakota del Sur y Tennessee permiten que las parejas opten por este régimen. Las fuentes difieren en esa segunda lista, así que revisa la ley vigente de tu estado si te aplica.

En los demás estados rigen las reglas del derecho común, y la responsabilidad por lo general sigue el nombre que figura en el contrato. Si solo un cónyuge es el prestatario, el prestamista por lo general no puede reclamarle el pago al otro. Si ambos figuran, el acreedor puede ir tras los dos.

La guía del CFPB sobre las deudas de un cónyuge fallecido muestra el mismo patrón desde el otro extremo. Por lo general no eres responsable de la deuda de tu cónyuge, salvo que sea compartida. Eso puede pasar si fuiste (/cosigning-a-loan-what-it-does-to-your-credit/), si tienes una cuenta de tarjeta conjunta (un usuario autorizado es distinto), si vives en un estado de propiedad comunitaria o si vives en un estado con leyes de "necesidades" que pueden hacer responsables a los cónyuges de gastos como la atención médica. Consulta la página del CFPB para ver los detalles, y considera hablar con un abogado sobre tu situación particular. Recorremos el otro extremo de este tema en qué pasa con el crédito cuando fallece un cónyuge.

Cambio de apellido y trámites pendientes

Cambiar de apellido después de la boda no afecta tu puntaje, porque los nombres no forman parte del cálculo. Avisa a tus acreedores y a la Administración del Seguro Social. Cuando los acreedores actualizan sus registros, el nuevo nombre suele aparecer en la sección de información personal de tus informes en un mes o dos. Esa sección ayuda a verificar tu identidad, pero no se califica. Equifax dice que no necesitas contactar tú mismo a las agencias, aunque puedes enviar una solicitud por correo con una copia de tu acta de matrimonio.

Algunas revisiones rápidas después de la boda:

• Pide tus propios informes y comprueba que el cambio de nombre se haya aplicado y que nada se vea raro.
• Decidan cuenta por cuenta si algo debe ser conjunto. Nada se vuelve conjunto de forma automática.
• Si mantienen cuentas separadas, sigan pagándolas a tiempo. Tu propio historial es lo que ven los prestamistas cuando solicitas por tu cuenta.

Qué hacer a continuación

El matrimonio no mezcla tu crédito, así que lo práctico es tratar cada expediente por separado. Antes de cualquier solicitud conjunta, cada uno debe pedir sus propios informes, corregir errores y revisar sus saldos. Si lo que investigas es la salida, consulta cómo separar las cuentas conjuntas tras un divorcio. Y si uno de sus expedientes necesita trabajo de verdad antes, pueden (/#top-companies) entre las empresas de reparación de crédito.

Preguntas frecuentes

¿El puntaje de crédito de mi cónyuge afecta el mío?

No directamente. Cada uno tiene su propio informe y su propio puntaje. Los hábitos de tu cónyuge solo importan a través de las cuentas que comparten, como una tarjeta o un préstamo conjunto, o una cuenta donde uno de los dos es usuario autorizado.

¿Tenemos que solicitar préstamos juntos?

No. Cada cónyuge puede solicitar por separado. Hacerlo así puede tener sentido si uno tiene un crédito mucho más sólido, aunque tal vez califiquen para menos con un solo ingreso.

¿Cambiar de apellido perjudica mi crédito?

No. Los nombres no forman parte del cálculo del puntaje. Avisa a tus acreedores y a la Administración del Seguro Social, y el nuevo nombre aparecerá en la sección de información personal de tus informes.

¿Soy responsable de las deudas que mi cónyuge tenía antes de casarnos?

Por lo general, las deudas contraídas antes de la boda siguen siendo responsabilidad de esa persona. Las cuentas conjuntas que abran después sí son compartidas, y las reglas de propiedad comunitaria pueden alcanzar las deudas contraídas durante el matrimonio.