Leyes de Reparación de Crédito por Estado — Guía 2026

Por qué importa la ley estatal aun cuando aplica la ley federal

La Ley CROA federal aplica a toda empresa de reparación de crédito en EE. UU. ¿Por qué importan las reglas por estado? Porque a los estados se les permite ir más allá de CROA, y la mayoría lo hace. Las formas más comunes en que la ley estatal fortalece la protección al consumidor sobre CROA:

• Requisito de registro — la empresa debe registrarse con una autoridad estatal antes de operar legalmente, con renovación anual y divulgación de oficiales/propietarios.
• Fianza — una garantía financiera ($10,000–$100,000) que permite al estado pagar reclamaciones del consumidor si la empresa defrauda o cierra sin terminar el trabajo.
• Topes de tarifas — límites explícitos en tarifas iniciales, mensuales o por disputa.
• Ventanas de cancelación más largas — algunos estados extienden el derecho federal de 3 días a 5 o 10 días.
• Divulgaciones requeridas — lenguaje específico del estado que debe aparecer en el contrato.
• Autoridad estatal de licencias — una agencia designada que puede revocar el derecho de una empresa a operar en el estado por violaciones.

Donde la ley estatal da más protección, aplica la ley estatal. Donde la CROA federal da más, aplica la ley federal.

Los 9 estados sin ley separada de servicios crediticios

Estos estados confían en CROA federal sin requisitos adicionales: Alaska, Montana, Nueva Jersey, Nuevo México, Dakota del Norte, Oregón, Rhode Island, Dakota del Sur, Vermont, Wyoming y el Distrito de Columbia.

Si vives en uno de estos estados, el CFPB y el procurador general estatal son tus dos rutas de aplicación.

Estados con leyes más agresivas

Un puñado de estados ha construido estatutos que van significativamente más allá de CROA:

• California — Acto CSO: fianza de $100,000, registro estatal obligatorio.
• Illinois — Acto CSO: fianza de $100,000, registro requerido.
• Luisiana — fianza de $100,000, registro requerido.
• Nevada — fianza de $100,000, registro requerido.
• Nebraska — fianza de $100,000, registro requerido.
• Ohio — fianza de $100,000, registro requerido.
• Oklahoma — fianza de $100,000, registro requerido.
• Tennessee — fianza de $100,000, registro requerido.
• Utah — fianza de $100,000, registro requerido.
• Virginia Occidental — fianza de $100,000, registro requerido.

En cualquiera de estos estados, siempre pide a la empresa su número de registro estatal antes de firmar.

Cómo encontrar la ley de tu estado

La tarjeta estructurada en nuestras páginas estatales te da, para cada estado, el estatuto, URL, requisito de fianza, registro y topes de tarifas.

Cómo verificar que una empresa es legal en tu estado

Antes de firmar:

1. Confirma que cumple con CROA. Pide el contrato escrito y la divulgación.
2. Confirma registro estatal si tu estado lo requiere. Pide el número de registro y verifícalo.
3. Revisa el perfil BBB en bbb.org.
4. Busca en la base CFPB en consumerfinance.gov/complaint.
5. Lee el contrato. Costo total, lista de servicios, política de reembolso, ventana de cancelación.

Cuando la ley estatal y federal chocan

La regla general: la protección más estricta gana.

Conclusión

CROA federal es la base. La ley estatal es donde a menudo viven los dientes reales — registro, fianzas, topes de tarifas y aplicación específica del estado.

Usa nuestras guías por estado para buscar tu jurisdicción, luego (/#top-companies).